打贏防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)、精準(zhǔn)脫貧、污染防治三大攻堅(jiān)戰(zhàn)，既是確保全面建成小康社會(huì)和“十三五”規(guī)劃圓滿收官的題中應(yīng)有之義，更將為實(shí)現(xiàn)第二個(gè)百年奮斗目標(biāo)、開啟全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國家新征程奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。“十三五”期間，作為經(jīng)濟(jì)“減震器”和社會(huì)“穩(wěn)定器”，保險(xiǎn)業(yè)在持續(xù)推動(dòng)自身高質(zhì)量發(fā)展的過程中，不斷提升服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平，為打贏三大攻堅(jiān)戰(zhàn)作出了重要貢獻(xiàn)。

嚴(yán)監(jiān)管筑牢風(fēng)險(xiǎn)防洪堤

打贏防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)，重點(diǎn)是防控金融風(fēng)險(xiǎn)。就保險(xiǎn)業(yè)而言，由于處在化解風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)期、多年積累深層次矛盾釋放期和保險(xiǎn)增長模式轉(zhuǎn)型陣痛期的“三期疊加”階段，雖然行業(yè)總體風(fēng)險(xiǎn)可控，但部分領(lǐng)域和重點(diǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露，面臨的挑戰(zhàn)不容忽視。

在此背景下，監(jiān)管部門向各類違法違規(guī)市場亂象果斷“亮劍”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2017年，監(jiān)管部門共對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處以罰款1357萬元，力度在當(dāng)時(shí)前所未有。從嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢此后未有絲毫松懈，2018年和2019年，監(jiān)管部門向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開出的處罰金額分別超過2.4億元和1.4億元。

處罰顯然不是嚴(yán)監(jiān)管的目的所在，以此促進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提升合規(guī)意識(shí)，優(yōu)化和轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，再配以不斷完善強(qiáng)化的監(jiān)管制度“硬約束”，方能建立起金融業(yè)防控風(fēng)險(xiǎn)的長效機(jī)制。因此，在重拳整治市場亂象的同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)也在人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)資金運(yùn)用、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等重點(diǎn)領(lǐng)域不斷補(bǔ)齊制度短板，而公司治理更是其中的重點(diǎn)所在。

2015年以來，出現(xiàn)了以個(gè)別險(xiǎn)企激進(jìn)的經(jīng)營策略和投資行為為代表的一系列行業(yè)亂象，其背后的原因正是公司治理機(jī)制失效。加強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理有效性也成為銀保監(jiān)會(huì)防范化解保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)牢牢牽住的“牛鼻子”。近年來，銀保監(jiān)會(huì)不僅清退多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的違規(guī)股東股權(quán)，處置化解高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，還先后發(fā)布《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獨(dú)立董事管理辦法》《保險(xiǎn)公司關(guān)聯(lián)交易管理辦法》《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理監(jiān)管評(píng)估辦法(試行)》等多項(xiàng)制度文件，向著初步構(gòu)建起中國特色保險(xiǎn)業(yè)公司治理機(jī)制大步邁進(jìn)。

防風(fēng)險(xiǎn)是金融業(yè)永恒的主題。在看到保險(xiǎn)業(yè)近年來在防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)中所取得的成績的同時(shí)，也應(yīng)注意到保險(xiǎn)業(yè)正在發(fā)生深刻變化，傳統(tǒng)問題與新型風(fēng)險(xiǎn)互相交織，風(fēng)險(xiǎn)特征表現(xiàn)形式更為多樣、隱蔽，風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)鏈條更加復(fù)雜，長期積累的風(fēng)險(xiǎn)隱患有所暴露，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線仍需久久為功。〉〉〉〉02

兜底保障按下脫貧快進(jìn)鍵

打好精準(zhǔn)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，對全面建成小康社會(huì)、實(shí)現(xiàn)第一個(gè)百年奮斗目標(biāo)具有十分重要的意義。在這場不折不扣的硬仗中，保險(xiǎn)業(yè)是生力軍，以“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+大病保險(xiǎn)”為核心的保險(xiǎn)扶貧體系發(fā)揮出關(guān)鍵作用。

數(shù)據(jù)顯示，2020年上半年，全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保農(nóng)作物超過270種，備案扶貧專屬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品888個(gè)，為貧困戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障金額497億元，支付賠款6.1億元，受益貧困戶43.8萬戶次。

對于貧困地區(qū)群眾來說，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是重要的經(jīng)濟(jì)收入來源，但囿于當(dāng)?shù)氐淖匀粭l件和發(fā)展水平，貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基本是靠天吃飯。通過根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際需求推出特色農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品以及收入保險(xiǎn)、目標(biāo)價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、“保險(xiǎn)+期貨”等創(chuàng)新產(chǎn)品，保險(xiǎn)業(yè)幫助貧困農(nóng)戶打消了發(fā)展生產(chǎn)的后顧之憂，為貧困群眾穩(wěn)定增收創(chuàng)造了條件。此外，保險(xiǎn)業(yè)還積極建立以小額貸款保證保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押為核心的保險(xiǎn)扶貧增信體系，低成本盤活農(nóng)戶資產(chǎn)，支持信貸資源向貧困地區(qū)投放，推動(dòng)扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

“一人得大病，全家陷困境”，在我國已建檔立卡貧困人口中，超四成是因病致貧，因此，大病保險(xiǎn)在精準(zhǔn)脫貧中的重要意義不言而喻。目前，我國城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)已實(shí)現(xiàn)100%地區(qū)實(shí)施、100%參保人群覆蓋、100%待遇支付兌現(xiàn)，其中，90%左右的統(tǒng)籌地區(qū)大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦，保險(xiǎn)業(yè)開展的大病保險(xiǎn)已經(jīng)覆蓋了11.29億名城鄉(xiāng)居民，大病保險(xiǎn)患者實(shí)際報(bào)銷比例在基本醫(yī)保基礎(chǔ)上平均提升了10個(gè)到15個(gè)百分點(diǎn)。

在承辦大病保險(xiǎn)的過程中，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮了自身在精算技術(shù)、網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的優(yōu)勢，不僅放大了保障效應(yīng)，也在減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)的同時(shí)，提高了基本醫(yī)保制度運(yùn)行效率。此外，保險(xiǎn)業(yè)還通過將基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)、醫(yī)療救助、商業(yè)健康保險(xiǎn)及慈善救助等制度互補(bǔ)聯(lián)動(dòng)，幫助貧困群眾增強(qiáng)抵御因病致貧返貧風(fēng)險(xiǎn)的能力。

保險(xiǎn)機(jī)制守護(hù)綠水青山

“綠水青山就是金山銀山”。“十三五”時(shí)期是污染防治攻堅(jiān)戰(zhàn)全面開展的5年。據(jù)生態(tài)環(huán)境部副部長趙英民介紹，生態(tài)環(huán)境保護(hù)各項(xiàng)工作都取得了積極進(jìn)展，生態(tài)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)防控水平不斷提升，生態(tài)環(huán)境治理體系和治理能力現(xiàn)代化加快推進(jìn)，為全面建成小康社會(huì)奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

過去5年，保險(xiǎn)作為一種市場化的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，正逐漸在現(xiàn)代環(huán)境治理體系中發(fā)揮出重要作用。其中，最具代表性的就是環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)。在打贏打好防治污染攻堅(jiān)戰(zhàn)的過程中，各地進(jìn)一步推廣環(huán)責(zé)險(xiǎn)，通過污染者付費(fèi)投保來使污染者承擔(dān)環(huán)境污染的后果，并利用費(fèi)率杠桿機(jī)制促使企業(yè)加強(qiáng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理，從而降低了環(huán)境治理成本和行政監(jiān)控成本。

2017年，保險(xiǎn)業(yè)首個(gè)環(huán)保責(zé)任保險(xiǎn)金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)出爐，隨后監(jiān)管部門又發(fā)布《環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)管理辦法(征求意見稿)》，要求涉及8類情形的企業(yè)必須投保環(huán)責(zé)險(xiǎn)。截至2019年，全國31個(gè)省(區(qū)、市)均已開展環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)，覆蓋重金屬、石化、危險(xiǎn)化學(xué)品、危險(xiǎn)廢物處置等行業(yè)，累計(jì)為企業(yè)提供超過1600億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。今年9月1日起施行的修訂后的《中華人民共和國固體廢物污染環(huán)境防治法》也提出，收集、貯存、運(yùn)輸、利用、處置危險(xiǎn)廢物的單位，應(yīng)當(dāng)按照國家有關(guān)規(guī)定，投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)。

除環(huán)責(zé)險(xiǎn)外，保險(xiǎn)業(yè)還通過向節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)、清潔生產(chǎn)產(chǎn)業(yè)、清潔能源產(chǎn)業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，助推節(jié)能環(huán)保技術(shù)發(fā)展。此外，具有數(shù)量大、期限長、成本低、來源穩(wěn)定等特點(diǎn)的保險(xiǎn)資金也通過股權(quán)、債權(quán)、產(chǎn)業(yè)基金、私募基金、資產(chǎn)支持計(jì)劃、PPP(政府和社會(huì)資本合作)等多種形式，為節(jié)能環(huán)保、新能源汽車、生態(tài)農(nóng)業(yè)等綠色環(huán)保產(chǎn)業(yè)發(fā)展、環(huán)境基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和綠色金融改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)建設(shè)提供融資支持。