近日，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，旨在加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，維護(hù)市場(chǎng)秩序，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。
去年12月，支付寶、騰訊理財(cái)通、度小滿金融、京東金融等多家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)紛紛下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，相關(guān)產(chǎn)品只對(duì)已購(gòu)買產(chǎn)品的用戶可見，新用戶無法再購(gòu)買。
《通知》出臺(tái)后，這類非自營(yíng)平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)存款將全部停止。
近年來，商業(yè)銀行為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢(shì)，陸續(xù)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售個(gè)人存款產(chǎn)品，在拓寬銀行獲客渠道、提高服務(wù)效率等方面展開探索。但在發(fā)展過程中，也暴露出一些風(fēng)險(xiǎn)隱患，比如產(chǎn)品管理不規(guī)范、消費(fèi)者保護(hù)不到位等。
2020年12月，中國(guó)人民銀行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦在第四屆中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上指出，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款本質(zhì)是存款營(yíng)銷行為，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開展此類金融業(yè)務(wù)，屬“無照駕駛”的非法金融活動(dòng)，應(yīng)納入金融監(jiān)管范圍。
同時(shí)，業(yè)內(nèi)人士表示，商業(yè)銀行通過非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展存款業(yè)務(wù)，涉嫌違反相關(guān)監(jiān)管規(guī)定和市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制相關(guān)要求，突破地方法人銀行經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制，且非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)存款產(chǎn)品穩(wěn)定性較差，對(duì)商業(yè)銀行的流動(dòng)性管理帶來挑戰(zhàn)。
日前，湖南大學(xué)金融發(fā)展與信用管理研究中心主任兼首席專家楊勝剛在接受記者采訪時(shí)表示，商業(yè)銀行通過非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展存款業(yè)務(wù)，采取分段付息等方式，相當(dāng)于變相抬高存款利率，擾亂了存款利率市場(chǎng)機(jī)制。
“大部分互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)將各家銀行的存款產(chǎn)品以利率高低進(jìn)行集中展示，利率高的排名靠前，進(jìn)而導(dǎo)致流量的差異，加劇了銀行間競(jìng)價(jià)吸收存款的行為，不僅擾亂了市場(chǎng)利率機(jī)制，也容易誤導(dǎo)消費(fèi)者簡(jiǎn)單將利率當(dāng)成購(gòu)買產(chǎn)品的唯一導(dǎo)向。”楊勝剛說。
因此，為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，《通知》指出要依法對(duì)定期存款以及定活兩便存款業(yè)務(wù)予以叫停，并明確了規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理、加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)等方面內(nèi)容。
具體來看，《通知》要求商業(yè)銀行依法合規(guī)通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)，不得借助網(wǎng)絡(luò)等手段違反或者規(guī)避監(jiān)管規(guī)定。
同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與監(jiān)測(cè)，強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債管理和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，合理控制負(fù)債成本。地方性法人銀行要堅(jiān)守發(fā)展定位，立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶。
此外，商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化銷售管理和網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)，切實(shí)保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益。
楊勝剛表示，過去地方性中小銀行比較依賴互聯(lián)網(wǎng)存款，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)存款占比過高，一些中小銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)高息攬儲(chǔ)，存在非常大的潛在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，此次新規(guī)出臺(tái)的目的就是為了緩解銀行存款競(jìng)爭(zhēng)激烈的趨勢(shì)，對(duì)于零售基礎(chǔ)好的銀行來說是有利的，這些銀行負(fù)債端的成本壓力以后也會(huì)逐漸得到緩解。
記者還觀察到，對(duì)已經(jīng)通過商業(yè)銀行非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)辦理存款的消費(fèi)者，《通知》也明確了相關(guān)處理方法。
《通知》指出，商業(yè)銀行通過非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)已經(jīng)辦理的存款業(yè)務(wù)，到期后自然結(jié)清。在此期間，相關(guān)存款依法受到保護(hù)，消費(fèi)者可以依據(jù)法律規(guī)定和存款協(xié)議到期取款或者提前支取。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)繼續(xù)提供查詢、資金劃轉(zhuǎn)等相關(guān)服務(wù)，切實(shí)保障消費(fèi)者合法權(quán)益。
針對(duì)這一過渡期的處理辦法，楊勝剛表示，《通知》規(guī)定對(duì)存量業(yè)務(wù)到期自然結(jié)清，是從切實(shí)保障消費(fèi)者合法權(quán)益的角度出發(fā)，不但可以保證流動(dòng)性管理平穩(wěn)有序，也有利于政策實(shí)施的平穩(wěn)過渡。
值得注意的是，商業(yè)銀行與非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作，通過開立Ⅱ類賬戶充值，為社會(huì)公眾購(gòu)買服務(wù)、進(jìn)行消費(fèi)等提供便利，這部分業(yè)務(wù)不受影響，可繼續(xù)開展。
這相當(dāng)于為互聯(lián)網(wǎng)銀行后續(xù)業(yè)務(wù)開展留有一定余地，但根據(jù)《通知》規(guī)定，II戶充值用于消費(fèi)也只能是活期性質(zhì)，不能是定期存款或者定活兩便存款。
對(duì)于接下來如何推動(dòng)商業(yè)銀行穩(wěn)妥整改、平穩(wěn)過渡，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前，相關(guān)商業(yè)銀行通過非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展的存款業(yè)務(wù)規(guī)模不一，各自的經(jīng)營(yíng)狀況也有所差別，監(jiān)管部門可根據(jù)相關(guān)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)水平，按照“一行一策”和“平穩(wěn)過渡”的原則，督促商業(yè)銀行穩(wěn)妥有序整改。
對(duì)于存款業(yè)務(wù)未來的發(fā)展，楊勝剛表示，即使按照《通知》的要求，允許商業(yè)銀行自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展存款業(yè)務(wù)，也應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，提高負(fù)債來源的多元化和穩(wěn)定程度，合理控制負(fù)債成本。
