電子錢包 能否“天下無賊”

支付方式與每個人的錢包有關，最近，支付寶又刷了一波關注度。螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟近日宣布，升級“支付寶天下無賊”計劃，除延續13年前的“被盜全賠”承諾，還將新增兩項內容，即針對消費者金融安全教育的“掃雷”行動，以及協助監管機構、警方打擊互聯網犯罪的天朗行動，力求從用戶教育、行業共治、保障兜底三方面入手全面保障金融消費者安全。

但也就在9月，數百位蘋果手機用戶投訴自己的APPLE ID被盜號，綁定的支付寶、微信等支付平臺被扣款，損失從數百元到上萬元不等，而上海蘋果中國公司對被盜刷用戶提出的退款申訴卻表示無法操作。由于用戶是在事發后，才意識到自己設置了“免密支付”，支付寶提示“只是被授權指令的執行方”，“不對本服務產生的損失和責任負責”。

究竟是道高一尺還是魔高一丈?在互聯網金融高速發展的今天，該如何保證電子錢包的安全?

盡量減少同賬號密碼多平臺使用

《金融消費者教育現狀與展望》報告顯示，大學生大專生、城市外來務工人員、老年人以及農村地區人群四類群體的金融風險識別能力最為不足，是電信詐騙、金融騙局的重災區。

因此，通過事前教育，讓消費者提高安全意識顯得尤為重要。淮北公安曾對蘋果ID盜刷行為進行過分析，并建議用戶在設置相對復雜的賬號和密碼外，應留心各平臺之間賬號信息的授權行為及協議，盡量減少同賬號密碼的多平臺使用，留意免密支付開通的協議及更新內容等。

中國消費者協會副秘書長董祝禮告訴記者，“針對消費者教育，一是要幫助消費者豐富金融消費知識，讓他們認識這些雷，強化消費者的合同意識、審慎意識;二是要幫助消費者提高安全意識，使消費者進一步增強辨別這些雷的意識，做到防患于未然;三是要幫助消費者提高依法維權能力，消除這些雷。”

智能風控將“防被盜”擴展到“防詐騙”

互聯網金融總是與科技發展密切相關。井賢棟表示，被盜全賠承諾可以堅守13年的原因是支付寶自主研發的智能風控系統支持。該系統自2005年上線以來不斷優化升級，目前已是第五代，可實現在0.1秒之內進行風險預警、檢測和攔截等各種復雜的工作，實現風控領域的“無人駕駛”。

據統計，目前，支付寶的交易資損率不到千萬分之五，遠低于國際領先支付機構的千分之二。

此外，支付寶還推出了刷臉登錄、刷臉支付，延時到賬升級為“2.0版本”等。如果用戶換一臺手機進行操作付款，有可能被強制要求刷臉才能夠消費。如果賬戶沒有使用過刷臉功能，還可能會被強制要求需要短信驗證碼等。如此一來，避免由于賬號、密碼和支付密碼泄露導致的經濟損失。

螞蟻金服副總裁芮雄文說，支付寶延時到賬升級為“2.0版本”，如果遭遇詐騙，只要延時轉賬還未到賬，及時報警就能凍結交易，一旦警方下達止付指令，轉賬就能原賬號退回。

支付寶通過智能風險識別系統，一旦識別到轉賬存在風險，比如收款方賬戶交易歷史、資金流轉行為等信息可疑，就會主動提示用戶“可能正在遭遇詐騙”，并建議用戶取消轉賬或延時轉賬，將風險控制范圍從“防被盜”擴展到“防詐騙”。

互金時代技術驅動型監管呼之欲出

移動支付已成為生活的常態。中國人民大學金融科技與互聯網安全研究中心主任楊東教授在接受科技日報記者采訪時表示，支付寶解決了電子商務的支付網絡擔保問題，網絡小貸解決了互聯網跨區域放貸問題，以這兩個金融市場為基礎的支付和小額放貸是中國互聯網金融崛起的一個重要基礎。

但是，當無現金社會成為一種現實時，可能產生的金融安全、數據安全等風險就不容忽視。楊東說，傳統上，我國金融行業的監管主要采取準入式監管，監管機構重點關注金融機構能否滿足特定的準入條件，這并不能適應我國互聯網金融的發展。金融的核心競爭力在于其技術創新能力，其主要風險在于能否持續保證其數據優勢和技術優勢，而準入式監管本身則關注金融機構能否滿足特定的財務條件、風控條件等，既不關注企業的技術能力，亦不關注企業的持續運營，與互聯網金融企業的運營模式有區別。因此，需要革新金融監管理念，以技術驅動型監管代替傳統金融監管思路。

在未來的監管體系上，央行公告中兩次強調了要建立適應互聯網金融特點的監管體系。楊東認為，這表明監管方會更加深入的研究互聯網金融的特點，進行監管上的創新。同時，在1—2年時間內初步建立適應互聯網金融特點的監管制度體系，顯示監管方無意急于求成，而是將根據行業變化不斷修正和完善，更加契合行業實際。