會(huì)上，李偉回顧了商業(yè)銀行金融服務(wù)從網(wǎng)點(diǎn)模式到APP模式，再到API模式的演進(jìn)過程。他指出，早期商業(yè)銀行把重點(diǎn)放在線下渠道，通過傳統(tǒng)的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)依托后臺(tái)的賬戶，以及面對(duì)面的服務(wù)一為客戶提供存貸匯的模式。但隨著人民經(jīng)濟(jì)生活的快速發(fā)展和生活水平的快速提升，基于實(shí)地網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)和百姓多樣化的需求，之間的矛盾越來越突出了。
統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，近5年以來，我國銀行的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量增量在放緩，特別是在2018年以來，已經(jīng)由正轉(zhuǎn)負(fù)了，減少了100家，2019年減少600家，新冠疫情蔓延以來，進(jìn)一步壓縮了實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的生存的空間，截止到9月中旬今年已經(jīng)減少了600家，網(wǎng)點(diǎn)的撤并壓力凸顯。
與此同時(shí)，商業(yè)銀行為了拓展金融供給的渠道，把金融服務(wù)向移動(dòng)端轉(zhuǎn)移。但是，受內(nèi)外因素的沖擊，APP快速發(fā)展以后也遭遇了瓶頸。李偉指出，從銀行自身服務(wù)來看，商業(yè)銀行APP承載的金融服務(wù)和場景接合不夠緊密，無法滿足個(gè)性化的需求，各家銀行的APP活躍度并不高。從外部市場用戶的角度來看，大家習(xí)慣用的兩大移動(dòng)支付APP已經(jīng)占移動(dòng)支付市場的90%以上，老百姓的支付習(xí)慣已經(jīng)被養(yǎng)成了，移動(dòng)金融APP的跑馬圈地的時(shí)代也基本結(jié)束了。
由此，API模式的興起得到了國內(nèi)外的廣泛關(guān)注。“歐盟、英國、新加坡這些國家，紛紛探索基于API的開放銀行的發(fā)展新路徑。2019年出臺(tái)的《金融科技發(fā)展規(guī)劃》里面也明確要借助API深化跨界合作，拓展金融服務(wù)的廣度和深度，當(dāng)前開放銀行也已經(jīng)逐漸成為我國商業(yè)銀行提升獲客能力、增強(qiáng)用戶黏性的新途徑，在促進(jìn)銀行業(yè)更好轉(zhuǎn)型升級(jí)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面起到很好的作用”，李偉介紹。
同時(shí)他提示，“我們要清醒地看到開放銀行也是技術(shù)的應(yīng)用，技術(shù)的應(yīng)用有兩面性，在提升金融服務(wù)效能的同時(shí)，也使得風(fēng)險(xiǎn)的敞口更多，風(fēng)險(xiǎn)管控的鏈條更長，風(fēng)險(xiǎn)洼地的效益更加明顯，風(fēng)險(xiǎn)的形式出現(xiàn)了一些新的特點(diǎn)新的變化。”
首先，數(shù)據(jù)安全方面，API連接服務(wù)提供者、場景建設(shè)者、交易發(fā)起者等等眾多的主體，數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)增多了，任何一方數(shù)據(jù)保護(hù)存在薄弱環(huán)節(jié)都有可能存在安全隱患。
其次，在網(wǎng)絡(luò)攻擊方面，鏈條長了，API接口具有公共共享的屬性，通過API連接銀行端和外部應(yīng)用端，延伸了銀行的外部網(wǎng)絡(luò)，風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)的路徑變多，更容易受到攻擊。
再次，在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)方面，事前如果缺少健全的授權(quán)機(jī)制，資質(zhì)不佳的外部合作方就有可能渾水摸魚，非法盜用銀行的服務(wù)銀行的數(shù)據(jù)，增加了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn);事中外部合作方，可能超范圍使用接口，將接口二次打包給未經(jīng)授權(quán)的調(diào)用者使用;事后如果沒有開放銀行的風(fēng)控體系，健全的糾紛投訴等機(jī)制，一旦出現(xiàn)跨行業(yè)糾紛，就會(huì)損害消費(fèi)者的利益。
根據(jù)上述分析，李偉對(duì)開放銀行規(guī)范發(fā)展提出了如下建議。
一是要樹立正確的開放理念，推動(dòng)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。李偉強(qiáng)調(diào)，“開放銀行健康發(fā)展的關(guān)鍵就是堅(jiān)持合規(guī)的原則，筑牢守正的底線，我們開放的是金融服務(wù)，不是金融資質(zhì)，無論業(yè)務(wù)的形態(tài)、模式如何變化，初心都是是將金融服務(wù)融入實(shí)體經(jīng)濟(jì)和老百姓的生活，絕不能將金融的資質(zhì)轉(zhuǎn)包給合作方，必須確保金融的持牌經(jīng)營，避免因開放而違反監(jiān)管條例。”
二是加強(qiáng)金融能力的輸出，提升服務(wù)便民一體的水平。在金融為民這個(gè)方面，加強(qiáng)教育、醫(yī)療、交通、社保等領(lǐng)域的場景共建，數(shù)據(jù)共享，結(jié)合自身的稟賦，通過API和SDK等方式將金融服務(wù)、產(chǎn)品、科技能力進(jìn)行輸出，打造服務(wù)場景化，業(yè)務(wù)扁平化、能力綜合化的金融服務(wù)，金融服務(wù)不再是僅僅存在于銀行自身的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和電子的渠道，真正實(shí)現(xiàn)哪有客戶哪就有銀行，哪有場景哪就有銀行，做到銀行服務(wù)無處不在，無微不至。
三是強(qiáng)化內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控，保障開放安全可靠。“商業(yè)銀行始終要把風(fēng)險(xiǎn)管理作為開放銀行的根基和命脈”，李偉表示，現(xiàn)在有很多新技術(shù)，可以讓我們建立數(shù)據(jù)可信、安全共享的機(jī)制，我們要注意避免出現(xiàn)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)安全防守體系的短板效應(yīng)，針對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是要加強(qiáng)身份認(rèn)證、權(quán)限管理和應(yīng)用的授權(quán)等措施。
此外，李偉還強(qiáng)調(diào)要強(qiáng)化開放銀行數(shù)字監(jiān)管。“開放銀行是金融和科技深度融合的產(chǎn)物，對(duì)監(jiān)管的手段和能力都提出了新挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)銀行再大總有邊界，開放銀行是一個(gè)無界的銀行，與眾多的實(shí)體構(gòu)成了你中有我我中有你的糾纏混合結(jié)構(gòu)，因此必須強(qiáng)化監(jiān)管科技的研究與應(yīng)用，利用人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等信息技術(shù)，建立監(jiān)管規(guī)則庫、監(jiān)管智能化的數(shù)字平臺(tái)，探索數(shù)字化新型監(jiān)管范式，識(shí)別開放銀行的邊界，落實(shí)各項(xiàng)監(jiān)管要求。”
