想要通過(guò)了解現(xiàn)金流達(dá)到管理好個(gè)人財(cái)產(chǎn)的目標(biāo)，需要編制一張個(gè)人現(xiàn)金流量表。個(gè)人現(xiàn)金流量表將個(gè)人整體現(xiàn)金流細(xì)分成3塊，即生活活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流、投資活動(dòng)的現(xiàn)金流、籌資活動(dòng)的現(xiàn)金流。將生活活動(dòng)、投資活動(dòng)以及籌資活動(dòng)的現(xiàn)金流作為一個(gè)有機(jī)整體，有助于從全局上把握個(gè)人的資金流向

現(xiàn)金流是公司的生命線，就好比人體的血液，只有血液充足、流動(dòng)順暢人體才會(huì)健康。公司的現(xiàn)金流量越大對(duì)公司越有利，相應(yīng)的償債能力也就會(huì)越強(qiáng)。如果公司資金周轉(zhuǎn)不靈，就可能因?yàn)闊o(wú)法償還債務(wù)而面臨破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

現(xiàn)金流對(duì)我們每一個(gè)人來(lái)說(shuō)同樣重要，個(gè)人同樣需要打理好自己的現(xiàn)金流。

弄清楚個(gè)人現(xiàn)金流

為了更好地理財(cái)，個(gè)人需要弄清楚自己每個(gè)月到底有多少資金流入，有多少資金流出。

那么，普通人每個(gè)月的現(xiàn)金流入都有哪些?一般來(lái)說(shuō)，包括工資收入、兼職收入、利息收入、租金收入、固定資產(chǎn)出售所得以及賣(mài)掉股票等權(quán)益性資產(chǎn)得到的錢(qián)，等等。

每個(gè)月流出的資金又有哪些?衣食住行等日常生活中的開(kāi)支都屬于流出項(xiàng)目。此外，還有歸還銀行貸款的本金與利息，借給朋友錢(qián)以及買(mǎi)房買(mǎi)股票買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品需要的資本金等，都屬于個(gè)人現(xiàn)金流出。

弄清楚資金的流入和流出之后，消費(fèi)者需要做的就是確保每個(gè)月的現(xiàn)金流入和現(xiàn)金流出平衡，最好能夠讓流入的錢(qián)大于每個(gè)月流出的錢(qián)，這也就是我們通常所說(shuō)的量入為出。一旦發(fā)現(xiàn)個(gè)人現(xiàn)金流出現(xiàn)負(fù)數(shù)，只能以手中的積蓄來(lái)彌補(bǔ)缺口，積蓄不足就會(huì)引發(fā)系列問(wèn)題，也就出現(xiàn)了個(gè)人的債務(wù)危機(jī)。

管理不善危害大

現(xiàn)金流無(wú)法持續(xù)所產(chǎn)生的危害是巨大的，會(huì)影響到個(gè)人生存和發(fā)展等各個(gè)方面。

當(dāng)總的現(xiàn)金流入不足時(shí)必然會(huì)要求縮減流出。現(xiàn)實(shí)生活中有些支出是不可避免的。當(dāng)必要的生活支出以外的開(kāi)支縮減后，流入的現(xiàn)金流仍然小于流出的現(xiàn)金流時(shí)，往往會(huì)發(fā)生個(gè)人債務(wù)危機(jī)，比如說(shuō)無(wú)力償還銀行本息。

個(gè)人如果不能按時(shí)償還銀行貸款本息，一個(gè)后果是影響個(gè)人征信。一旦個(gè)人征信受損，也會(huì)對(duì)個(gè)人產(chǎn)生很多不良影響。在現(xiàn)實(shí)生活中，很多人因?yàn)闆](méi)有及時(shí)歸還信用卡欠款，產(chǎn)生不良信用記錄后，影響個(gè)人住房貸款申請(qǐng)。有些違約情節(jié)較輕微的個(gè)人即使有可能獲得貸款，但也要比信用良好的人付出更多成本，如承擔(dān)更高的貸款利率。那些有嚴(yán)重不良記錄的人，則會(huì)被銀行直接拒貸。

如果銀行貸款長(zhǎng)期不還，銀行會(huì)在個(gè)人客戶(hù)逾期的規(guī)定時(shí)間內(nèi)，在向法院起訴的同時(shí)對(duì)失信人實(shí)施信用懲戒，即向人民法院申請(qǐng)將債務(wù)人納入失信被執(zhí)行人名單庫(kù)，并通過(guò)該名單庫(kù)統(tǒng)一向社會(huì)公布。

相對(duì)而言，銀行行為是文明的，如果欠了銀行以外機(jī)構(gòu)的錢(qián)，個(gè)人甚至?xí)庥霰┝Υ呤盏蕊L(fēng)險(xiǎn)。拿一直為大家所詬病的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，有的平臺(tái)公司高利借錢(qián)給沒(méi)有收入來(lái)源或收入來(lái)源較少的大學(xué)生，當(dāng)這些大學(xué)生的現(xiàn)金流出現(xiàn)問(wèn)題后，為了擴(kuò)大現(xiàn)金流入，只好不斷地找更多的平臺(tái)公司借錢(qián)彌補(bǔ)空缺，這造成借款人現(xiàn)金流流出越滾越大，當(dāng)最后無(wú)力償還時(shí)，便引發(fā)了一系列社會(huì)問(wèn)題。

編制個(gè)人現(xiàn)金流量表

弄清楚個(gè)人現(xiàn)金流只是一個(gè)初級(jí)階段，對(duì)于個(gè)人而言，想要通過(guò)了解現(xiàn)金流達(dá)到管理好個(gè)人財(cái)產(chǎn)的目標(biāo)，還需要編制一張個(gè)人現(xiàn)金流量表。個(gè)人現(xiàn)金流量表是將個(gè)人整體的現(xiàn)金流細(xì)分成3塊，即生活活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流、投資活動(dòng)的現(xiàn)金流、籌資活動(dòng)的現(xiàn)金流。

生活活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流指的是與個(gè)人生活活動(dòng)有關(guān)的現(xiàn)金流，反映個(gè)人在生活活動(dòng)中有哪些現(xiàn)金流入與流出。比如你的工資收入、兼職收入、生活開(kāi)支等事項(xiàng)都屬于生活活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流入與流出事項(xiàng)。當(dāng)生活活動(dòng)現(xiàn)金流是正值時(shí)，說(shuō)明生活有保障，當(dāng)生活活動(dòng)現(xiàn)金流是負(fù)值時(shí)，說(shuō)明生活開(kāi)支存在問(wèn)題。

投資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流指的是與個(gè)人投資活動(dòng)有關(guān)的現(xiàn)金流，反映的是個(gè)人在投資活動(dòng)中發(fā)生的現(xiàn)金流入與流出。比如買(mǎi)賣(mài)房子、黃金、股票等都屬于投資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流入與流出事項(xiàng)。當(dāng)投資活動(dòng)現(xiàn)金流是正值時(shí)，說(shuō)明正在變賣(mài)的資產(chǎn)或股票獲得了投資回報(bào)。當(dāng)投資活動(dòng)現(xiàn)金流是負(fù)值時(shí)，說(shuō)明正在購(gòu)買(mǎi)資產(chǎn)或股票開(kāi)展的投資活動(dòng)出現(xiàn)了虧損。

籌資活動(dòng)的現(xiàn)金流指的是與個(gè)人借錢(qián)籌資活動(dòng)有關(guān)的現(xiàn)金流，反映的是個(gè)人在籌資活動(dòng)中的現(xiàn)金流入與流出。比如你借朋友錢(qián)、借金融機(jī)構(gòu)錢(qián)，還朋友錢(qián)、還金融機(jī)構(gòu)的錢(qián)，都屬于籌資活動(dòng)有關(guān)的現(xiàn)金流。當(dāng)籌資活動(dòng)現(xiàn)金流是正值時(shí)，說(shuō)明正在借錢(qián)，當(dāng)籌資活動(dòng)現(xiàn)金流是負(fù)值時(shí)，說(shuō)明正在還錢(qián)。

弄清楚3個(gè)領(lǐng)域的現(xiàn)金流后，此時(shí)再來(lái)分析個(gè)人現(xiàn)金流就會(huì)有一個(gè)新視野，可以將生活活動(dòng)、投資活動(dòng)以及籌資活動(dòng)的現(xiàn)金流作為一個(gè)有機(jī)整體從全局上把握個(gè)人的資金流向了。

舉例而言，當(dāng)你購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)時(shí)，你的現(xiàn)金流量表應(yīng)該是這樣的：你的生活活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流是正值，籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流是正值，投資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流是負(fù)值。也就是生活中的結(jié)余資金和你借來(lái)的資金一起購(gòu)買(mǎi)了你的房產(chǎn)。再比如陷于現(xiàn)金貸中的大學(xué)生們，他們的現(xiàn)金流量表應(yīng)該是這樣的：生活活動(dòng)的現(xiàn)金流是負(fù)值，籌資活動(dòng)的現(xiàn)金流是正值，投資活動(dòng)的現(xiàn)金流為零。此時(shí)可以發(fā)現(xiàn)，雖然這些大學(xué)生總的現(xiàn)金流量短期看是平衡的，但是仔細(xì)分析以后會(huì)發(fā)現(xiàn)，其實(shí)是通過(guò)籌資舉債來(lái)彌補(bǔ)生活開(kāi)支，又沒(méi)有適當(dāng)?shù)耐顿Y機(jī)會(huì)，從長(zhǎng)期看必然導(dǎo)致未來(lái)現(xiàn)金流失衡。

所以個(gè)人一定要做好統(tǒng)籌規(guī)劃，將資金在生活活動(dòng)、籌資活動(dòng)、投資活動(dòng)中規(guī)劃好，生活中不要奢靡浪費(fèi)，籌資時(shí)要量力而行，投資時(shí)需小心謹(jǐn)慎，從而穩(wěn)步實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)富保值增值。