管好用好個人“經(jīng)濟(jì)身份證”

進(jìn)入數(shù)字時代，很多企業(yè)建立了自己的征信系統(tǒng)，加大征信業(yè)開放力度相當(dāng)于聚合這部分社會資源，促使征信服務(wù)機(jī)構(gòu)提供多維度個人信用評分制度，提高行業(yè)整體服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量。同時，征信信息的獲取源自于公民、企業(yè)等信用主體的交易行為，涉及個人隱私、商業(yè)機(jī)密，要注意做好信息安全保護(hù)。

日前召開的國務(wù)院常務(wù)會議提出，積極穩(wěn)妥推進(jìn)個人征信機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入，加大征信業(yè)開放力度。完善征信配套法規(guī)制度，強(qiáng)化問責(zé)機(jī)制，對征信評級弄虛作假等行為要依法嚴(yán)懲。目前，征信行業(yè)發(fā)展情況如何?發(fā)展征信行業(yè)的同時，如何做好個人權(quán)益保護(hù)?

提升征信服務(wù)供給效率

信用報告是個人和企業(yè)的“經(jīng)濟(jì)身份證”。比如，當(dāng)我們需要貸款時，銀行會根據(jù)個人授權(quán)，查看個人信用報告，并據(jù)此評估個人情況，審核是否滿足借款要求和審批額度等。

“無論是對于個人還是企業(yè)法人來說，信用都是一種隱形財富。但信用對個人而言有時很難度量，需要方方面面的數(shù)據(jù)。進(jìn)入數(shù)字時代，很多企業(yè)建立了自己的征信系統(tǒng)，不同的企業(yè)從不同角度對個人、企業(yè)的數(shù)據(jù)進(jìn)行收集，之后對巨量個性化數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。”中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長盤和林表示，從國家層面來看，很多征信機(jī)構(gòu)還沒有納入體系中，不能使數(shù)據(jù)取之于民用之于民，加大征信業(yè)開放力度相當(dāng)于聚合這部分社會資源，促使征信服務(wù)機(jī)構(gòu)提供多維度個人信用評分制度，提高行業(yè)整體服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量。

“加大征信業(yè)開放有助于推動我國征信業(yè)實現(xiàn)更高質(zhì)量發(fā)展。”光大銀行金融市場部分析師周茂華認(rèn)為，通過加大開放，引入優(yōu)勢信息技術(shù)，將促進(jìn)征信服務(wù)供給效率提升，使征信業(yè)更好與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適配，提升其在資源配置中的效率。

盤和林表示，我國征信體系建設(shè)起步較晚，但得益于改革開放之后金融體制改革的深化、信用交易規(guī)模的擴(kuò)大、征信需求的增加，我國社會信用體系得以在短時間內(nèi)快速建立。從上世紀(jì)80年代起，國內(nèi)就開始進(jìn)行征信體系建設(shè)的探索，到了2004年和2005年，分別建成了全國集中統(tǒng)一的個人和企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。2013年，《征信業(yè)管理條例》明確了中國人民銀行是征信行業(yè)的主要監(jiān)管部門，從此征信行業(yè)有法可依，進(jìn)入規(guī)范發(fā)展階段。

中國人民銀行征信中心負(fù)責(zé)建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)的全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)(即金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫)，是國家金融基礎(chǔ)設(shè)施的重要組成部分。數(shù)據(jù)顯示，截至2019年底，征信系統(tǒng)收錄10.2億自然人、2834.1萬戶企業(yè)和其他組織的信息，規(guī)模已位居世界前列;個人和企業(yè)征信系統(tǒng)分別接入機(jī)構(gòu)3737家和3613家，基本覆蓋各類正規(guī)放貸機(jī)構(gòu);2019年，個人和企業(yè)征信系統(tǒng)累計查詢量分別為24億次和1.1億次，日均查詢量分別為657萬次和29.6萬次。

征信機(jī)構(gòu)迎來發(fā)展機(jī)遇

據(jù)了解，一代征信系統(tǒng)于2006年正式運(yùn)行，通過采集、整理、保存、加工企業(yè)和個人的基本信息、信貸信息和反映其信用狀況的其他信息，建立企業(yè)和個人信用信息共享機(jī)制，加快解決金融交易中的信息不對稱問題，在促進(jìn)金融交易、降低金融風(fēng)險、幫助公眾節(jié)約融資成本、創(chuàng)造融資機(jī)會、提升社會信用意識等方面發(fā)揮了重要作用。

今年初，征信中心啟動了二代征信系統(tǒng)切換上線工作，面向社會公眾和金融機(jī)構(gòu)提供二代格式信用報告查詢服務(wù)。與一代征信系統(tǒng)提供的信用報告相比，二代征信系統(tǒng)提供的信用報告主要是豐富了基本信息和信貸信息內(nèi)容，改進(jìn)了信息展示形式，提升了信息更新效率。

“在我國征信體系建立過程中，政府幫助征信行業(yè)迅速度過發(fā)展初期的無序狀態(tài)，形成全國統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，起到了重要的主導(dǎo)作用。征信行業(yè)和其他行業(yè)一樣，同樣需要豐富的市場主體，在不同經(jīng)濟(jì)細(xì)分領(lǐng)域發(fā)揮作用。”盤和林說。

相關(guān)專家認(rèn)為，市場化征信機(jī)構(gòu)一直發(fā)展緩慢。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的興起，經(jīng)濟(jì)社會中的數(shù)據(jù)數(shù)量呈指數(shù)級增長，給市場化征信機(jī)構(gòu)提供了新的發(fā)展機(jī)遇和發(fā)展思路，但也產(chǎn)生了新的問題。

“征信信息的獲取源自于公民、企業(yè)等信用主體的交易行為，涉及個人隱私、商業(yè)機(jī)密，其中最大的問題就是信息安全。比如，可收集的信息范圍界定模糊，搜集信息的行為是否侵犯了信用主體的知情權(quán)、個人隱私，信用信息如何使用，是否有損信用主體的合法權(quán)益，等等。另外，國內(nèi)現(xiàn)有市場化征信機(jī)構(gòu)大都停留在整理原始數(shù)據(jù)的起步階段，其實，信用數(shù)據(jù)分析服務(wù)可以滿足更加多樣化、個性化的信用服務(wù)需求，這是我國征信市場較為欠缺的地方，也是未來征信業(yè)的發(fā)展方向之一。”盤和林表示。

周茂華表示，近年來，隨著我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融科技的快速發(fā)展，國內(nèi)個人征信行業(yè)發(fā)展勢頭強(qiáng)勁，但國內(nèi)征信市場發(fā)展還存在著數(shù)據(jù)信息市場分割、數(shù)據(jù)信息標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，征信數(shù)據(jù)良莠不齊，個人信息安全保護(hù)問題仍較為突出和個人征信有效覆蓋面不高等問題。

做好個人權(quán)益保護(hù)

“未來需要完善征信相關(guān)立法、提升監(jiān)管效率;平衡個人信息保護(hù)與數(shù)據(jù)共享，統(tǒng)一數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)，分類規(guī)范不同行業(yè)、企業(yè)數(shù)據(jù)采集遵循的法律和法規(guī);加大征信造假等違法行為懲戒力度等。”周茂華建議。

“雖然征信系統(tǒng)鼓勵多樣性，但個人征信準(zhǔn)入應(yīng)保持較高門檻，且征信機(jī)構(gòu)應(yīng)具有第三方獨(dú)立性。”盤和林認(rèn)為，對此，可以鼓勵大型互聯(lián)網(wǎng)公司運(yùn)用其掌握海量數(shù)據(jù)信息的優(yōu)勢，成立獨(dú)立的征信機(jī)構(gòu)。此外，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具有技術(shù)優(yōu)勢，有能力收集到充足的數(shù)據(jù)，有科學(xué)方法對數(shù)據(jù)進(jìn)行加工和處理，保證信用評估的客觀性和有效性，但需要注意的是，征信機(jī)構(gòu)不能濫用技術(shù)，同時應(yīng)保護(hù)好個人隱私數(shù)據(jù)。

征信系統(tǒng)如何做好個人權(quán)益保護(hù)?中國人民銀行副行長陳雨露此前表示，一直以來，人民銀行嚴(yán)格按照法律法規(guī)要求，尤其是遵循《征信業(yè)管理條例》的相關(guān)規(guī)定，切實做好個人信息保護(hù)工作。為使人民群眾有更多安全感、獲得感，二代征信系統(tǒng)在技術(shù)、管理和制度上進(jìn)一步強(qiáng)化，信息主體權(quán)益也能夠得到更好保護(hù)。

具體來看，一是嚴(yán)格數(shù)據(jù)報送、機(jī)構(gòu)查詢管理，采用雙因素認(rèn)證等技術(shù)手段，進(jìn)一步強(qiáng)化了授權(quán)認(rèn)證和安全防護(hù)，提升了個人信息的安全性。

二是切實做好個人權(quán)益保護(hù)，繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行數(shù)據(jù)報送和查詢授權(quán)，拓展面向個人的征信查詢服務(wù)渠道，持續(xù)提高異議處理效率，積極做好個人信用修復(fù)等。

三是完善征信系統(tǒng)管理制度，根據(jù)二代征信系統(tǒng)服務(wù)設(shè)計特點，進(jìn)一步優(yōu)化調(diào)整征信系統(tǒng)管理制度，適應(yīng)征信系統(tǒng)業(yè)務(wù)、技術(shù)的新變化，強(qiáng)化個人信息保護(hù)。

“另外，做好個人信息保護(hù)也需要個人認(rèn)真呵護(hù)、珍惜自身信用，及時關(guān)注自身信用狀況變化，綜合考慮自身實力和償還能力，量力而行，避免過度負(fù)債，維護(hù)良好信用記錄。”陳雨露說。