根據(jù)中國銀保監(jiān)會(huì)9月3日發(fā)布的《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》(下稱《指導(dǎo)意見》)，消費(fèi)者將可以享受到切切實(shí)實(shí)的利好，包括：“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。

最大的好消息是，在保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)大和保障金額提升的情況下，消費(fèi)者的保費(fèi)支出將明顯減少。

2019年，我國車險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車為2.6億輛，保費(fèi)收入8189億元，占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)的63%。

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2015-2018年，我國車險(xiǎn)綜合成本率分別為99.4%、99.1%、99%、99.9%，處在承保盈虧平衡點(diǎn)附近。

經(jīng)過多年的改革，我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)雖然取得了積極的成效，但仍然存在高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也就是說，車險(xiǎn)保障需要與車險(xiǎn)供給之間，仍存在矛盾。

為此，銀保監(jiān)會(huì)廣泛征求社會(huì)各界意見，出臺(tái)了《指導(dǎo)意見》。

相比現(xiàn)行車險(xiǎn)，車險(xiǎn)綜合改革有哪些變化呢?最大的變化在于交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升。

據(jù)悉，有責(zé)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中，死亡傷殘賠償限額從11萬元提到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元提到1.8萬元。

無責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中，死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

其次，商車險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理。保險(xiǎn)業(yè)根據(jù)市場實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，重新測算了商車險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，同時(shí)，商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%，車險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。

另外，商車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面，產(chǎn)品更為豐富，無賠款優(yōu)待系數(shù)也進(jìn)一步優(yōu)化。

改革實(shí)施后，商車險(xiǎn)無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對于偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

據(jù)悉，《指導(dǎo)意見》將于9月19日起實(shí)施，目前還剩下半個(gè)月的過渡期。

在銀保監(jiān)會(huì)研究起草《指導(dǎo)意見》之前，已有部分頭部保險(xiǎn)公司早已調(diào)整一些保險(xiǎn)細(xì)則，迎接車險(xiǎn)綜合改革。

比如，中國人保六月末車險(xiǎn)未決賠款準(zhǔn)備金金額就比年初增加了110億元，達(dá)944億元，為應(yīng)對未來費(fèi)改做好準(zhǔn)備。

此次車險(xiǎn)綜合改革同時(shí)涉及條款、費(fèi)率、監(jiān)管制度等方面，對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)將產(chǎn)生一定的影響，車均保費(fèi)會(huì)有明顯的下降，專家估計(jì)，降幅大概在20%左右。

由于設(shè)定了預(yù)期賠付率是75%，所以會(huì)呈現(xiàn)賠付率和費(fèi)用率的一升一降，賠付率會(huì)總體上升，費(fèi)用率會(huì)大幅下降。