近期，在監(jiān)管嚴(yán)查銀行貸款捆綁銷售違規(guī)行為的同時，幾家保險公司因強(qiáng)制借款人購買保險行為受到了地方監(jiān)管的處罰。一時間，市場對于“要貸款先買保險”的聲討此起彼伏，并認(rèn)為此舉增加了涉農(nóng)貸款中借款人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
然而，據(jù)《中國經(jīng)營報》記者了解，“要貸款先買保險”在涉農(nóng)貸款和貧困戶貸款中并不鮮見。鑒于免擔(dān)
保免抵押給貧困戶貸款風(fēng)險較高，銀行在操作中不愿獨(dú)自承擔(dān)損失，由此引入了保險分擔(dān)風(fēng)險的機(jī)制，在不少貧困地區(qū)均有推廣。
風(fēng)險分擔(dān)惹糾紛
7月初，陜西省榆林市橫山區(qū)人民法院公布了幾宗判決書，均涉及到銀行和保險公司的理賠糾紛。
2017年6月，龐某向陜西橫山農(nóng)商行借款12萬元，合同約定貸款期限一年。為了防止意外，龐某通過該銀行代售購買了一家保險公司的“安貸寶意外傷害保險”及“附加安貸寶定期壽險”，保險金額和期限分別是12萬元和一年，與貸款金額和期限重合，并約定了銀行為第一受益人。
2018年5月，龐某因為意外傷害死亡。在保險公司推諉的情況下，銀行起訴保險公司理賠，代償該筆貸款。法院在一審判決中支持了銀行的主張。
該案件并非個例。2016年12月16日，常某向陜西橫山農(nóng)商行借款13.5萬元，同樣是在貸款后通過該行購買了“安貸寶意外傷害保險”及“附加安貸寶定期壽險”。2017年10月，常某交通事故意外死亡。在銀行起訴保險公司之后，法院判定也是由保險公司對該筆貸款進(jìn)行代償。
但是，有資深保險法律人士告訴記者，銀行強(qiáng)行將貸款這項相對獨(dú)立的金融服務(wù)和保險產(chǎn)品一起，“捆綁”提供給消費(fèi)者，涉嫌違反《反不正當(dāng)競爭法》有關(guān)條款。而保險和合作銀行的強(qiáng)制行為侵犯了消費(fèi)者的自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)，既涉嫌違反《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，同時也涉嫌違反《商業(yè)銀行法》中關(guān)于交易平等、自愿、公平和誠實信用的原則。
7月22日，新疆銀保監(jiān)局公布了7張罰單，涉及到兩家保險公司強(qiáng)制借款人購買保險的行為。
記者在采訪中了解到，不少業(yè)內(nèi)人認(rèn)為監(jiān)管明確規(guī)定貸款中不得進(jìn)行捆綁銷售，“要貸款先買保險”不妥。“如果銀行搭售保險進(jìn)行捆綁銷售只是為了賺利潤，尤其是高額保險和價值極低的保險，這種搭售行為肯定是違規(guī)的。”一家股份制銀行人士表示。
對此，有農(nóng)商行人士建議，應(yīng)該給予分擔(dān)風(fēng)險的銀保合作貸款的存在空間。“不少地方銀行貸款時已經(jīng)與保險公司合作。這個合作如果能在監(jiān)管下加以規(guī)范就更好了，這樣也能夠與那些強(qiáng)制搭售只為了賣保險賺錢的違規(guī)行為進(jìn)行區(qū)分。”
信用貸款引入保險機(jī)制
“在對貧困戶貸款或者涉農(nóng)貸款時，最大的風(fēng)險在于如果勞動力因為意外和疾病喪失了勞動能力或過世后，會導(dǎo)致貸款形成壞賬。所以，在貧困戶申請信用擔(dān)保貸款過程中，銀行希望能夠有一份保險能夠?qū)J款的償還形成保障。”四川一家農(nóng)商行人士對記者表示。
該農(nóng)商行人士告訴記者，貧困地區(qū)專業(yè)合作社發(fā)展種植養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)時，資金需求比較大，離不開銀行貸款的支持，但是這些地區(qū)的貧困戶提供不了抵押，都是純信用貸
款，這種貸款的風(fēng)險并不低，況且如果在生產(chǎn)勞動和生活中發(fā)生意外或者是生病，這對于銀行貸款償還的影響非常大。
據(jù)了解，當(dāng)?shù)劂y行結(jié)合實際情況對于貧困戶的貸款引入了保險機(jī)制，由政府、銀行、保險三方合作對于風(fēng)險進(jìn)行分擔(dān)。
“貧困戶貸款以信用貸款為主，借款人購買一份保險，一旦出現(xiàn)風(fēng)險由保險公司對銀行貸款進(jìn)行代償，而政府則出一部分的資金作為購買保險的補(bǔ)貼，讓貧困戶只需要支付很少的一部分
保費(fèi)就行了，大概一個月十幾塊錢甚至幾塊錢。”上述農(nóng)商行人士表示。
該農(nóng)商行人士向記者坦言，對貧困戶的貸款利率都很低，銀行也希望通過發(fā)放更多的貸款來履行社會責(zé)任。“客觀事實是，貧困戶因為疾病或意外返貧，造成銀行不良的情況也很多，這也提升了銀行在貸款中的風(fēng)險。引入保險機(jī)制也是為了對銀行的貸款有一個保障，也讓銀行能夠加大相關(guān)貸款的投放。如果對于貧困戶貸款的不良率過高，肯定是會影響到貸款投放的。”
“貧困戶的貸款范圍大多都在5萬元到30萬元之間，保險公司的保費(fèi)也是低于市場價格的。”四川當(dāng)?shù)匾患冶ｋU公司負(fù)責(zé)人介紹。從模式上看，政府補(bǔ)貼保費(fèi)，保險對貸款兜底，而銀行降低了風(fēng)險，這種模式在很多地方都有推廣。
“如果不屬于貧困戶，僅僅是一般農(nóng)戶，可能保險的保費(fèi)就需要自己掏腰包，這也就被理解為捆綁銷售了。”上述農(nóng)商行人士稱，這被認(rèn)定為強(qiáng)制借款購買保險，被看做是一種搭售，銀行也很冤。
