今日，“2020北京國(guó)際金融安全論壇”在北京召開(kāi)，華夏銀行行長(zhǎng)張健華在會(huì)上表示，數(shù)字化時(shí)代，不意味著一定都要壟斷，一個(gè)機(jī)構(gòu)都要閉環(huán)，動(dòng)不動(dòng)提互聯(lián)網(wǎng)的概念，形成閉環(huán)，都要自我服務(wù)、全鏈條的，包括金融產(chǎn)業(yè)，現(xiàn)在金融的未來(lái)也會(huì)是細(xì)分化，更加的專(zhuān)業(yè)化、細(xì)分化，大家如果發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢(shì)，還是應(yīng)該能有更好的服務(wù)，為我們客戶(hù)提供更好的服務(wù)空間的。

以下為演講內(nèi)容：

尊敬的各位來(lái)賓，大家上午好!

首先很感謝國(guó)際金融安全論壇的邀請(qǐng)，到這兒跟大家分享一些關(guān)于金融發(fā)展和金融安全個(gè)人的看法。我想正好結(jié)合今天的論壇主題“新金融、新基建、新安全”，結(jié)合著銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，談這么一個(gè)觀點(diǎn)，雙循環(huán)下，以?xún)?nèi)循環(huán)為主的背景下，金融業(yè)向零售轉(zhuǎn)型過(guò)程當(dāng)中的發(fā)展和安全的問(wèn)題。大家都知道，銀行業(yè)現(xiàn)在面臨著一個(gè)比較巨大的壓力，在新的形勢(shì)下，傳統(tǒng)的做銀行就是做信貸業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)里邊又以企業(yè)的融資為主，這也是中國(guó)的金融業(yè)發(fā)展早期的時(shí)候，因?yàn)樽?hù)部門(mén)更多的是為國(guó)家提供儲(chǔ)蓄資金，金融需求相對(duì)來(lái)說(shuō)比較單一，但是隨著整個(gè)我們國(guó)家國(guó)民財(cái)富的積累，社會(huì)發(fā)展到今天的階段，金融需求是在不斷擴(kuò)大。其中有一點(diǎn)，我們不再是像原來(lái)簡(jiǎn)單的提供儲(chǔ)蓄了，現(xiàn)在首先是從負(fù)債端來(lái)說(shuō)，從金融業(yè)向商業(yè)銀行的負(fù)債端來(lái)說(shuō)，除了提供儲(chǔ)蓄，恐怕還要提供很多的金融資產(chǎn)管理、理財(cái)財(cái)富管理等等。在資產(chǎn)端也是一樣的，我們除了對(duì)企業(yè)提供服務(wù)以外，更多的要面向個(gè)人以及面向家人住戶(hù)部門(mén)，這就提到了今天的主題，零售轉(zhuǎn)型的問(wèn)題。

為什么我用這個(gè)題目跟大家交流了，零售轉(zhuǎn)型是我們銀行業(yè)現(xiàn)在做的新的增長(zhǎng)點(diǎn)，對(duì)于大型銀行來(lái)說(shuō)，零售一直是他們發(fā)展的重點(diǎn)，類(lèi)似于股份制銀行，其他的中小金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，以前對(duì)零售這一塊兒不夠重視，其實(shí)大型銀行業(yè)面臨著這個(gè)，因?yàn)樗目蛻?hù)群需求也不一樣了，雖然原來(lái)的客戶(hù)群體里邊有很多的零售客戶(hù)和個(gè)人客戶(hù)，但是實(shí)際服務(wù)范圍也有很大變化，所以我們今天這個(gè)話(huà)題，不僅僅是針對(duì)中小銀行，包括大銀行業(yè)面臨這樣的問(wèn)題。

新的零售是什么形態(tài)，有別于以前的有這么幾點(diǎn)，第一，覆蓋面更廣了，大家講的普惠金融的概念，以往我們講，由于謝平老師在中國(guó)最早提出來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融概念的專(zhuān)家，他當(dāng)時(shí)提出這個(gè)概念，當(dāng)時(shí)的背景，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，它對(duì)客戶(hù)的廣覆蓋，覆蓋了大量的長(zhǎng)尾客戶(hù)，在這種背景下我們第一個(gè)很大的變化就是覆蓋面的變化。二是服務(wù)手段的變化，以往銀行業(yè)都是靠網(wǎng)點(diǎn)的布設(shè)，你要是想服務(wù)基層，多少年前我們說(shuō)的，中國(guó)要發(fā)展普惠金融，為什么當(dāng)時(shí)大力鼓勵(lì)，幾年前我們一直鼓勵(lì)發(fā)展中小銀行，包括民營(yíng)銀行、中國(guó)的小型機(jī)構(gòu)，現(xiàn)在比較熱門(mén)的阿里的兩家小額貸款公司，如借唄和花唄，都是兩家小額貸款公司做的，這樣的小額貸款公司成立都是有大的背景，包括我們十年前的時(shí)候，要想做普惠金融，要想服務(wù)中小客戶(hù)，要想服務(wù)廣大的居民，更多的要靠網(wǎng)點(diǎn)和人力，這是以前的一種業(yè)態(tài)和模式。

發(fā)展到了今天，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展，金融科技快速發(fā)展，特別是金融數(shù)字化時(shí)代之后，這個(gè)業(yè)態(tài)、這個(gè)模式、這個(gè)服務(wù)方式其實(shí)有了巨大的變化，我們的服務(wù)模式、服務(wù)方式，包括我們的觸達(dá)手段和渠道，大家知道金融對(duì)于服務(wù)來(lái)說(shuō)，渠道為王，你能不能有觸達(dá)客戶(hù)的渠道是非常重要的。不能靠網(wǎng)點(diǎn)和客戶(hù)經(jīng)理了，很大程度上要靠科技手段和靠線上的服務(wù)。當(dāng)然了，現(xiàn)在我們還有一些金融的要求與約束，央行要求我們開(kāi)戶(hù)，還要求必須得是在一類(lèi)賬戶(hù)，必須在商業(yè)銀行開(kāi)，從這一點(diǎn)來(lái)說(shuō)，這既是商業(yè)銀行存在的基礎(chǔ)，和其他機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)候，我們還僅有的一點(diǎn)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，和新型的互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)相比。但是同時(shí)也說(shuō)明這包袱很重，重資產(chǎn)的，需要有網(wǎng)點(diǎn)，需要有個(gè)人，這是一把雙刃劍。因?yàn)橛辛诉@樣的一種約束，我們還有一個(gè)緩沖的時(shí)機(jī)，對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，這個(gè)發(fā)展還有轉(zhuǎn)型過(guò)渡的機(jī)會(huì)，如果沒(méi)有這一點(diǎn)約束，如果現(xiàn)在的金融科技公司，可以隨時(shí)隨地遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)，提供線上的服務(wù)，完全無(wú)接觸的服務(wù)的話(huà)，其實(shí)對(duì)于我們的沖擊更大。

因?yàn)槊媾R著這些巨大的沖擊，商業(yè)銀行現(xiàn)在其實(shí)也在轉(zhuǎn)型，也在加快這方面的布局，其中的一條就是我們也引入金融科技的工具，金融科技的服務(wù)方式，互聯(lián)網(wǎng)上、線上數(shù)字化的服務(wù)方式。這種方式其實(shí)有機(jī)遇，也有很大的挑戰(zhàn)，這個(gè)挑戰(zhàn)，當(dāng)初也是謝平院長(zhǎng)跟我提過(guò)，我已經(jīng)到了商業(yè)銀行，他還提醒著我，你們商業(yè)銀行有一天可能會(huì)被互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)擊垮的，我當(dāng)時(shí)說(shuō)，沒(méi)有這個(gè)技術(shù)，我們可以買(mǎi)，今天看，核心技術(shù)買(mǎi)不來(lái)，但是我可以投資，可以做一些工作。

我想跟大家分享的，第一，這類(lèi)技術(shù)的應(yīng)用一定是一把雙刃劍，有方便的一面，另外有一面，就是安全性各方面存在著一些風(fēng)險(xiǎn)，所以今天剛才奇安信董事長(zhǎng)也提到了，金融科技也好，銀行業(yè)的金融安全也好，面臨著很大的挑戰(zhàn)。是不是因?yàn)橛辛诉@些挑戰(zhàn)，我們就不去嘗試，不用去，還不是這么回事，我們必須還得擁抱這樣一個(gè)新技術(shù)，擁抱數(shù)字化的時(shí)代。但是實(shí)際上，這面臨著一個(gè)比較大的問(wèn)題，就是我們從實(shí)踐操作上來(lái)說(shuō)，在轉(zhuǎn)型的過(guò)程當(dāng)中，在應(yīng)用金融科技手段的時(shí)候有幾個(gè)問(wèn)題，特別是對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)，大銀行可能有一定的實(shí)力，無(wú)論是資金投入，還是開(kāi)發(fā)技術(shù)，都有這些方面的力量。但是別忘了，我們國(guó)家大量的金融機(jī)構(gòu)是中小金融機(jī)構(gòu)，2000多家小銀行，銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，這里邊任何一家出問(wèn)題，其實(shí)對(duì)于中國(guó)來(lái)說(shuō)，影響很大，我們現(xiàn)在也缺乏一種市場(chǎng)化的退出手段，其實(shí)一個(gè)機(jī)構(gòu)出問(wèn)題，處理起來(lái)難度就非常大。大家知道包商銀行被聯(lián)合接管一年多，現(xiàn)在才剛剛宣布分拆式的清算，還不是能夠徹底清算，最后還會(huì)在里邊遺留很大的包袱，出了問(wèn)題之后，我們有點(diǎn)承受不起。

監(jiān)管現(xiàn)在對(duì)于新技術(shù)，用這些技術(shù)還是有一定的顧慮。第一，你要用，有沒(méi)有自己核心的自主的風(fēng)控，說(shuō)實(shí)話(huà)現(xiàn)在很多中小銀行是沒(méi)有的，應(yīng)用技術(shù)你可以買(mǎi)一部分，現(xiàn)在我們也買(mǎi)很多，現(xiàn)在金融科技領(lǐng)域里面，我的計(jì)算機(jī)主機(jī)系統(tǒng)還是IBM的多，數(shù)據(jù)庫(kù)還是Oracle的多，應(yīng)用軟件其實(shí)現(xiàn)在柜面上很多用的還是微軟的。嚴(yán)格意義上說(shuō)，我們還是對(duì)外有很大的依賴(lài)度的，并不是說(shuō)在未來(lái)的時(shí)候，我對(duì)于一些大數(shù)據(jù)公司，或者是一些電商平臺(tái)，他提供的這些客戶(hù)給我們引流的客戶(hù)，其實(shí)他有一個(gè)很好的風(fēng)控模型的，我們和他們合作的時(shí)候，就是在他推送過(guò)來(lái)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，我們可能做一個(gè)我們自己的內(nèi)部風(fēng)控，但是整體而言，我的風(fēng)控和我建的模型，其實(shí)沒(méi)有他的維度大的。大家知道，大數(shù)據(jù)引用字節(jié)有上千個(gè)，甚至兩三千個(gè)字節(jié)，我們可能就是一些關(guān)鍵的信息。但是我掌握他關(guān)鍵的信息里邊也很重要，比如說(shuō)央行的征信系統(tǒng)里邊的信息，歷史上來(lái)說(shuō)，這個(gè)人的信用記錄如何，我就有他的信息。還有一個(gè)我們現(xiàn)在引入政府的平臺(tái)，一些公共的信息，這也是我后邊提到的，我們要想轉(zhuǎn)型，其實(shí)要想維護(hù)安全，除了有這些技術(shù)層面上的要求以外，還有很多制度上的安排。

對(duì)我們的挑戰(zhàn)有幾個(gè)，第一個(gè)，你有沒(méi)有能力投資，因?yàn)檫@是很大的一筆投資，在以往的話(huà)，可能銀行系統(tǒng)，雖然投了很多，應(yīng)該說(shuō)銀行系統(tǒng)，或者是金融部門(mén)，對(duì)科技的應(yīng)用其實(shí)是最早的，我們很多的技術(shù)應(yīng)用都是在業(yè)內(nèi)最領(lǐng)先的，比如說(shuō)網(wǎng)絡(luò)安全的事，咱們國(guó)家搞過(guò)互聯(lián)網(wǎng)安全的攻防演練，其實(shí)最安全的是什么?是咱們國(guó)家的電力系統(tǒng)和銀行系統(tǒng)，這不是我說(shuō)的，這是咱們有評(píng)價(jià)的，有行業(yè)評(píng)價(jià)的。金融系統(tǒng)就是這種防控能力本身是比較強(qiáng)的，我們?cè)谠缙谄鋵?shí)有很大的投入了，包括一些新技術(shù)的應(yīng)用，這是因?yàn)榛谀氵@個(gè)部門(mén)的，一個(gè)是他的需求，對(duì)安全性高標(biāo)準(zhǔn)的要求，另外一方面，也得益于我們有這個(gè)投資的能力，因?yàn)樵谶@方面投資還是需要資金量比較大的。這個(gè)投資能力也取決于銀行的大小，越小的機(jī)構(gòu)，面又寬，方方面面都要覆蓋到的時(shí)候，投入產(chǎn)出的效益是比較低的。同樣一套系統(tǒng)，放到大銀行去，因?yàn)闃I(yè)務(wù)量大，成本很容易攤薄，如果一個(gè)小的銀行，全面這樣投，壓力比較大。

第二個(gè)是技術(shù)能力，技術(shù)選擇、設(shè)備、模型，包括這些你具不具備這些能力，開(kāi)發(fā)人員有沒(méi)有自主的風(fēng)控能力，現(xiàn)在我們有很多要求，你必須有自主的風(fēng)控，但是自主的風(fēng)控我個(gè)人的理解，并不一定要所有全行業(yè)的都自己去做，我未見(jiàn)得一定要全面自主開(kāi)發(fā)，這是技術(shù)能力。

另外一個(gè)是數(shù)據(jù)獲取的能力，未來(lái)的數(shù)字化時(shí)代也好，金融科技時(shí)代也好，這是一個(gè)非常重要的資源，也是一個(gè)生產(chǎn)要素，如果僅僅有了技術(shù)，有了設(shè)備，有了投資，最后發(fā)現(xiàn)你沒(méi)有獲客的渠道和來(lái)源，沒(méi)有流量，在數(shù)字化時(shí)代沒(méi)辦法觸達(dá)更多的個(gè)人客戶(hù)，這是能力問(wèn)題。

另外一個(gè)，有沒(méi)有技術(shù)層面的快速反應(yīng)的能力，快速迭代的能力，這個(gè)既取決于自身的技術(shù)儲(chǔ)備，另外一方面，取決于監(jiān)管的要求，這就是自身能力建設(shè)。

最后有幾點(diǎn)關(guān)于思考，跟政策有關(guān)的。轉(zhuǎn)型發(fā)展，銀行辦零售，或者是我們用新金融與數(shù)字化轉(zhuǎn)型，可能有幾點(diǎn)跟政策相關(guān)的。一是關(guān)于合作的問(wèn)題、開(kāi)放的問(wèn)題，因?yàn)閯偛盘岬搅爽F(xiàn)在監(jiān)管比較審慎，有一些技術(shù)的應(yīng)用，特別是跟其他第三方機(jī)構(gòu)的合作，還有一定的約束，更希望我們自建，這個(gè)自建是有必要的，但是你一定要有一些選擇。一些核心技術(shù)，或者說(shuō)哪些是核心技術(shù)，或者哪類(lèi)機(jī)構(gòu)，它是不是系統(tǒng)重要性機(jī)構(gòu)，如果是系統(tǒng)重要性機(jī)構(gòu)，你必須要有自己自身獨(dú)立的系統(tǒng)。如果是一個(gè)小的，我們舉一個(gè)例子說(shuō)，一個(gè)小的縣級(jí)的農(nóng)信社或農(nóng)商行，你讓他有一套系統(tǒng)跟工商銀行的系統(tǒng)一樣完備，什么都是自主掌控，或者至少跟華夏，華夏現(xiàn)在的專(zhuān)業(yè)科技人員隊(duì)伍，我們現(xiàn)在成立了科技子公司，剛成立一年多，就招了一千多人，三年之內(nèi)準(zhǔn)備干到三千人，已經(jīng)遠(yuǎn)超過(guò)銀行整體的科技人員。我到現(xiàn)在為止，行內(nèi)的科技人員只有七百多人，但是科技人員到今年年底就能達(dá)到兩千人，其中有一千二、三是我獨(dú)立的科技公司的人。目前只為我服務(wù)，未來(lái)看他有沒(méi)有能力了，先把我的服務(wù)做好再說(shuō)，我們的未來(lái)目標(biāo)是三千人，三千多人就是比較大的科技公司了。從這一點(diǎn)來(lái)說(shuō)，我們有這個(gè)能力，但是很多小機(jī)構(gòu)未見(jiàn)得有這個(gè)能力，能不能以開(kāi)放式的心態(tài)，合作，允許有一些必要的服務(wù)的外包，包括技術(shù)的。

第二個(gè)，我們講的是金融基礎(chǔ)設(shè)施，新基建，數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)問(wèn)題，這需要政府做很多工作，包括公共信息數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)，這個(gè)很多地方已經(jīng)開(kāi)始在做了，包括北京市，把政府的公共信息可以集中起來(lái)，有條件的開(kāi)放，怎樣確定一些規(guī)則能保護(hù)消費(fèi)者信息隱私的情況下，怎樣能夠提供到有需要的，經(jīng)過(guò)客戶(hù)的授權(quán)的，我們必須強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)，經(jīng)過(guò)客戶(hù)授權(quán)，就可以開(kāi)放。對(duì)于一些數(shù)據(jù)，比如說(shuō)社保、醫(yī)保，北京市也在建多公共信息，包括法院、司法、工商、稅務(wù)有很多很多信息可以用。二是私有數(shù)據(jù)，怎樣數(shù)字化的問(wèn)題及私有數(shù)據(jù)，包括大的平臺(tái)公司，我不點(diǎn)那些，他們有很多的私有數(shù)據(jù)，這個(gè)數(shù)據(jù)他們自己叫內(nèi)循環(huán)，循環(huán)圈可以用，但是對(duì)外不可以用，某種程度上，可以允許他們征得客戶(hù)同意的情況下，對(duì)于他來(lái)說(shuō)是數(shù)據(jù)價(jià)值的變現(xiàn)，對(duì)于我來(lái)說(shuō)，增加了一些獲客的渠道。數(shù)字化時(shí)代，不意味著一定都要壟斷，一個(gè)機(jī)構(gòu)都要閉環(huán)，動(dòng)不動(dòng)提互聯(lián)網(wǎng)的概念，形成閉環(huán)，都要自我服務(wù)、全鏈條的，包括金融產(chǎn)業(yè)，現(xiàn)在金融的未來(lái)也會(huì)是細(xì)分化，更加的專(zhuān)業(yè)化、細(xì)分化，大家如果發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢(shì)，還是應(yīng)該能有更好的服務(wù)，為我們客戶(hù)提供更好的服務(wù)空間的。

謝謝大家。