傳統(tǒng)銀行踏上智能化轉(zhuǎn)型之路。原本遍地開花的銀行物理網(wǎng)點(diǎn)正在大幅瘦身，一同消失的還有路邊的ATM機(jī)。受訪人士認(rèn)為，銀行在線下到線上“轉(zhuǎn)基因”過程中也存在不少難點(diǎn)。比如，推進(jìn)業(yè)務(wù)擴(kuò)張方面，傳統(tǒng)銀行缺一個(gè)流量入口，并且也不是所有銀行都能夠順利突圍的。
你有多久沒去過銀行了?不少老人發(fā)現(xiàn)，原本在家附近的網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停，而自己又不會(huì)在手機(jī)銀行上操作，只能繞遠(yuǎn)路跑去其他網(wǎng)點(diǎn)。
《國(guó)際金融報(bào)》記者查詢銀保監(jiān)會(huì)金融許可證信息發(fā)現(xiàn)，近兩年來商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)退出列表中有6366家商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)閉。而截至10月16日，今年以來已有超2000家商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)退出。
消失的物理網(wǎng)點(diǎn)
原本遍地開花的銀行物理網(wǎng)點(diǎn)正在大幅瘦身，這點(diǎn)從各家銀行的年報(bào)中也可窺見一二。據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年上半年，六大行線下網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量合計(jì)減少1343個(gè)，其中，農(nóng)行上半年網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少了1149個(gè)。
隨著銀行網(wǎng)點(diǎn)一同消失的還有路邊的ATM機(jī)，由于手機(jī)銀行和電子支付的普及，現(xiàn)金越來越花不出去，ATM機(jī)也從原來的“印鈔機(jī)”變得默默無聞。中國(guó)人民銀行最新數(shù)據(jù)顯示，截至2020年二季度末，全國(guó)ATM機(jī)具達(dá)105.21萬臺(tái)，較上季度末減少3.09萬臺(tái)，全國(guó)每萬人對(duì)應(yīng)的ATM數(shù)量7.52臺(tái)，環(huán)比下降2.85%。
不斷走高的數(shù)字背后，是我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大趨勢(shì)。“從銀行角度來看，線上業(yè)務(wù)發(fā)展非常快，此次疫情下金融業(yè)受到?jīng)_擊較小，其中線上業(yè)務(wù)發(fā)揮了巨大的作用。這種情況下，去網(wǎng)點(diǎn)人的越來越少，網(wǎng)點(diǎn)裁撤、合并包括人員減少很正常。”京東數(shù)字科技首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家沈建光表示，由于數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，數(shù)字產(chǎn)業(yè)的蓬勃興起，特別是在疫情后，它是中國(guó)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇重大的一個(gè)支撐點(diǎn)。
據(jù)中銀協(xié)的報(bào)告統(tǒng)計(jì)，2019年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行交易筆數(shù)達(dá)1637.84億筆，同比增長(zhǎng)7.42%，其中，手機(jī)銀行交易筆數(shù)達(dá)1214.51億筆，同比增長(zhǎng)38.88%。
而即使是留存下來的銀行網(wǎng)點(diǎn)，辦理業(yè)務(wù)時(shí)也與以往大不相同。《國(guó)際金融報(bào)》記者實(shí)地走訪發(fā)現(xiàn)，即使在周末，以往拿號(hào)排隊(duì)的人山人海也不再出現(xiàn)。
進(jìn)門后在工作人員的指引下，客戶能在自動(dòng)化辦理業(yè)務(wù)的機(jī)器辦理90%的個(gè)人非現(xiàn)金業(yè)務(wù)，包括開卡開戶、打印流水、密碼掛失與重置、客戶信息變更等，幾項(xiàng)業(yè)務(wù)打包辦理也只需十幾分鐘。
實(shí)際上，2019年一年里全國(guó)改造營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)就有15591個(gè)。比如，截至9月，農(nóng)業(yè)銀行全行2.2萬家網(wǎng)點(diǎn)已全部實(shí)現(xiàn)智能化。曾經(jīng)，銀行大規(guī)模鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)和ATM，而隨著時(shí)代變遷，物理網(wǎng)點(diǎn)和ATM機(jī)已不能滿足客戶隨時(shí)隨地的需求。這讓人不禁想問，未來物理網(wǎng)點(diǎn)路在何方?
麻袋研究院研究員蘇筱芮對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，物理網(wǎng)點(diǎn)仍有不可取代的作用，尤其是在增強(qiáng)和客戶鏈接的部分。“雖然智慧網(wǎng)點(diǎn)科技含量高、流程時(shí)效快，但相比線下網(wǎng)點(diǎn)仍有一定的局限性。線下網(wǎng)點(diǎn)依舊存在價(jià)值，銀行應(yīng)當(dāng)在加強(qiáng)線下網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的同時(shí)，大幅度提升客戶體驗(yàn)，加強(qiáng)與用戶之間的交流與關(guān)系維護(hù)”。
智能化轉(zhuǎn)型
近年來，銀行為了不斷地突破物理限制而做著努力，在5G的加持下，在一些智能網(wǎng)點(diǎn)里甚至能看到生物識(shí)別、大數(shù)據(jù)分析、全息投影等技術(shù)的運(yùn)用。
智能化轉(zhuǎn)型的賽道上，銀行未來該怎么走?
西澤研究院高級(jí)研究員鄧宇認(rèn)為，未來智能化網(wǎng)點(diǎn)的改造應(yīng)圍繞三個(gè)層面：一是設(shè)備設(shè)施的應(yīng)用;二是業(yè)務(wù)流程的線上化;三是數(shù)字人才的培育，加大有互聯(lián)網(wǎng)、金融科技等技術(shù)背景的人才招聘，采取金融科技人員與業(yè)務(wù)人員混合培養(yǎng)的模式。
“當(dāng)前銀行業(yè)正處于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的潮流之中，智能網(wǎng)點(diǎn)的落地，既是商業(yè)銀行主動(dòng)擁抱科技、積極求變之舉，也是行業(yè)發(fā)展的大方向、大趨勢(shì)，智能化轉(zhuǎn)型目前還沒有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的模式，需要各銀行因地制宜、循序漸進(jìn)。”蘇筱芮表示。
當(dāng)然，智能化網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型后的銀行在營(yíng)銷渠道和應(yīng)對(duì)客戶需求變化方面也要與時(shí)俱進(jìn)。
蘇筱芮認(rèn)為，智能化轉(zhuǎn)型后，銀行應(yīng)當(dāng)借助智能手段強(qiáng)化品牌宣傳，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，加強(qiáng)互動(dòng)交流，引導(dǎo)用戶使用智慧網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行操作，逐步培養(yǎng)用戶習(xí)慣、提升用戶粘性，為銀行最終整體的數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
“下一步，銀行應(yīng)該對(duì)網(wǎng)點(diǎn)、ATM機(jī)具進(jìn)行準(zhǔn)確定位、合理規(guī)劃，并加快推進(jìn)線上線下的融合、聯(lián)動(dòng)，推動(dòng)服務(wù)渠道協(xié)同和資源整合，激發(fā)網(wǎng)點(diǎn)、ATM機(jī)具發(fā)揮線上渠道所難以具備的功能，提高輻射能力和服務(wù)張力，與線上渠道一起為客戶提供任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、任何方式的服務(wù)。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼說。
中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長(zhǎng)盤和林則對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者指出了銀行在線下到線上“轉(zhuǎn)基因”過程中的難點(diǎn)：“今年銀行業(yè)務(wù)萎縮還是比較嚴(yán)重的。這并不是一個(gè)階段性的問題，由于我國(guó)同質(zhì)化銀行數(shù)量比較龐大，又有來自線上金融的壓力，未來這種激烈的競(jìng)爭(zhēng)壓力只會(huì)越來越嚴(yán)重。”他表示，傳統(tǒng)銀行現(xiàn)在往線上走，每家銀行都有一個(gè)APP，但是客戶在用哪家?在推進(jìn)業(yè)務(wù)擴(kuò)張方面，傳統(tǒng)銀行缺的是一個(gè)流量的入口，并且，也不是所有銀行都能夠順利突圍的。
