“我該怎么辦?”
當(dāng)吳遜(化名)聯(lián)系上《國(guó)際金融報(bào)》記者時(shí)，語(yǔ)氣顯得十分失魂落魄——年僅24歲的他如今正被債務(wù)壓得喘不過(guò)氣。
“毛豆新車(chē)網(wǎng)每天都給我打催收電話，從他們開(kāi)始打電話給我，我就沒(méi)好好睡過(guò)，還一度非常絕望，想跳樓。我感覺(jué)有的催收電話在侮辱我，說(shuō)我社會(huì)經(jīng)驗(yàn)少，要告我，送我‘進(jìn)去’，到時(shí)候后果很?chē)?yán)重。”吳遜斷斷續(xù)續(xù)地向記者講述著他近期的遭遇，因?yàn)榫o張害怕，他還不斷地詢問(wèn)記者，“毛豆會(huì)不會(huì)真的起訴我?”
2019年3月，身處浙江某地的吳遜被電話推銷(xiāo)說(shuō)動(dòng)，從毛豆新車(chē)網(wǎng)購(gòu)入一輛哈弗F5，也是從這時(shí)起，吳遜就像陷進(jìn)了一場(chǎng)噩夢(mèng)。
吳遜告訴記者，以他的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，買(mǎi)車(chē)、還貸本就有壓力，再加上疫情影響，自己所處的外貿(mào)行業(yè)裁員降薪嚴(yán)重，實(shí)在無(wú)力繼續(xù)還貸。因此，他同意毛豆新車(chē)網(wǎng)把車(chē)拖走，但后者卻要求其另外交3500元。
也正是這3500元難住了吳遜，“我不是不想就這么解決，就當(dāng)買(mǎi)了個(gè)教訓(xùn)，但我實(shí)在身無(wú)分文，另外也不甘心就這么被毛豆‘騙’了”。
吳遜之所以說(shuō)毛豆“騙”他，是因?yàn)樵诓恢榈那闆r下，他在毛豆新車(chē)網(wǎng)上買(mǎi)的車(chē)變成了“租車(chē)”，如今車(chē)輛也不在其名下，車(chē)險(xiǎn)的第一受益人也不是他。
吳遜的遭遇并非孤例，另有多位在毛豆新車(chē)網(wǎng)上買(mǎi)車(chē)的車(chē)主向記者投訴有相同遭遇。他們反映，毛豆新車(chē)網(wǎng)在廣告宣傳和銷(xiāo)售方面涉嫌誤導(dǎo)和欺詐消費(fèi)者，讓消費(fèi)者在誤以為是分期買(mǎi)車(chē)的情況下，最終簽訂了“租車(chē)”合同。在他們看來(lái)，毛豆新車(chē)網(wǎng)整套購(gòu)車(chē)流程都像是一個(gè)早已設(shè)定好的“陷阱”，等待著沒(méi)有存款或者存款較少的年輕人以及缺乏征信背書(shū)的低線城市消費(fèi)者走入，而已然“陷進(jìn)去”的車(chē)主更是苦不堪言。
為了更加接近事情真相，《國(guó)際金融報(bào)》記者對(duì)毛豆新車(chē)網(wǎng)“買(mǎi)車(chē)變租車(chē)”事件展開(kāi)了全面的調(diào)查。
1 “餡餅”變“陷阱”
吳遜在浙江某家從事布料顏色外貿(mào)生意的廠里上班。2019年3月，吳遜被毛豆新車(chē)網(wǎng)銷(xiāo)售人員每天的電話推銷(xiāo)攻勢(shì)所打動(dòng)，并答應(yīng)跟銷(xiāo)售人員去看車(chē)。
吳遜向記者指出，現(xiàn)在回憶起從接受毛豆新車(chē)網(wǎng)電話推銷(xiāo)，到看車(chē)、訂車(chē)、簽合同、付首付等流程都像是一個(gè)設(shè)定好的“陷阱”。
“一開(kāi)始，我到達(dá)指定地點(diǎn)后就要求看車(chē)，但銷(xiāo)售人員說(shuō)等下再去，先在手機(jī)上看。由于我之前也有留意新車(chē)，就直接說(shuō)想要哈弗F5，銷(xiāo)售人員隨后就稱現(xiàn)在只有一輛車(chē)，為防止被別人訂了，讓我先交訂金，所以我就交了2000元訂車(chē)。隨后，銷(xiāo)售人員給我看了一下車(chē)輛信息，就讓我簽字，但簽完字后才發(fā)現(xiàn)車(chē)根本不在當(dāng)?shù)亍?rdquo;吳遜表示。
吳遜表示，最后他是在4S店看的車(chē)，當(dāng)時(shí)他并沒(méi)有多想。出于“只有最后一輛”的考慮，吳遜當(dāng)天晚上又轉(zhuǎn)賬2000元給銷(xiāo)售人員，其中1000元是補(bǔ)足“車(chē)輛訂金”，另外1000元用來(lái)沖抵首付。直到拿到車(chē)輛和行駛證時(shí)，吳遜才意識(shí)到他所簽的是一份《融資租賃合同》，車(chē)主不是他，車(chē)險(xiǎn)的第一受益人也不是他。
這才讓吳遜開(kāi)始意識(shí)到自己被“坑”了。吳遜告訴記者，他在毛豆新車(chē)網(wǎng)買(mǎi)車(chē)過(guò)程中，總共簽了兩份協(xié)議，一份是在訂車(chē)時(shí)所簽訂的電子《融資租賃合同》，另一份是在提車(chē)時(shí)簽的紙質(zhì)《融資租賃合同之補(bǔ)充協(xié)議》。
吳遜向記者提供的《融資租賃合同》長(zhǎng)達(dá)12頁(yè)，合同出租人是瓜子融資租賃(中國(guó))有限公司，合同中并沒(méi)有出現(xiàn)毛豆新車(chē)網(wǎng)，這份合同吳遜只在最后一頁(yè)留下了一個(gè)簽名，其他信息一律空白。
記者注意到，吳遜這種沒(méi)看合同就簽字的遭遇只是“套路”之一，有不少車(chē)主在網(wǎng)上反映，自己從始至終都沒(méi)有簽過(guò)字，毛豆銷(xiāo)售人員涉嫌偽造簽名，更有甚者，部分并不識(shí)字的車(chē)主也“稀里糊涂”地簽了字。
2 或涉“暴力催收”
對(duì)于吳遜來(lái)說(shuō)，月供這樣一輛車(chē)其實(shí)面臨不小的壓力。
去年提車(chē)后，吳遜干了不少接送的活才勉強(qiáng)能夠維持，但是今年因疫情影響，吳遜無(wú)法外出接送，再加上外貿(mào)行業(yè)“遇冷”，吳遜所在的工廠外貿(mào)已經(jīng)沒(méi)有外貿(mào)訂單，如今只能靠?jī)?nèi)單生存。吳遜表示，“我們現(xiàn)在還要裁員，不知道這個(gè)飯能吃到哪天。”
目前，吳遜在毛豆平臺(tái)上月供已經(jīng)逾期3個(gè)月，“我原本就想要退車(chē)，但是因?yàn)橛馄冢狗矫嬉笠冉?500元才能退車(chē)，但是我連這個(gè)錢(qián)都拿不出，所以一直沒(méi)法退”。
吳遜還擔(dān)心再次“被套路”。他告訴記者，毛豆新車(chē)網(wǎng)要求他在退車(chē)的時(shí)候簽署一份《自愿交車(chē)承諾書(shū)》，在這份承諾書(shū)中，僅提到車(chē)主自愿將車(chē)輛交給毛豆處置，但并沒(méi)有具體提到貸款終結(jié)的問(wèn)題。
“我怕這又是另一個(gè)‘坑’。”吳遜表示，“但是不簽字退車(chē)交錢(qián)，毛豆每天都會(huì)給我打催收電話。”從吳遜提供給記者的電話錄音中，記者聽(tīng)到，吳遜在催收電話中一度崩潰痛哭，也聽(tīng)到催收人員確實(shí)曾說(shuō)過(guò)“進(jìn)去”、“老家”、“找律師應(yīng)訴”、“外面打工”、“社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足”、“后果真的很?chē)?yán)重”等字眼。在吳遜提到當(dāng)初簽署合同的問(wèn)題時(shí)，催收人員便指出那是貸前，現(xiàn)在是貸后，并表示對(duì)合同有疑問(wèn)的話，可以找當(dāng)初賣(mài)車(chē)給他的人，可以聯(lián)系“河南那邊”。
吳遜告訴記者，錄音里所說(shuō)的“河南那邊”是指毛豆的售后部分，他認(rèn)為這是互相“踢皮球”，因?yàn)樗窃谡憬I(mǎi)的車(chē)，現(xiàn)在銷(xiāo)售人員也已經(jīng)離職了，電話也已是空號(hào)，根本找不到相關(guān)證據(jù)證明自己被“欺騙”了。
3 是否涉嫌廣告誤導(dǎo)
記者跟蹤采訪發(fā)現(xiàn)，很多毛豆車(chē)主的購(gòu)車(chē)經(jīng)歷都與吳遜相似，雖然毛豆各銷(xiāo)售人員之間“話術(shù)”或做法有一定區(qū)別，但是投訴的車(chē)主都指出，本質(zhì)上都存在誤導(dǎo)消費(fèi)者以為在分期買(mǎi)車(chē)或故意隱瞞“租車(chē)”事實(shí)的嫌疑。
目前，全國(guó)各地的毛豆新車(chē)網(wǎng)車(chē)主紛紛站出來(lái)維權(quán)，要求退車(chē)退款/首付，掀起了一場(chǎng)“投訴”大潮。
一位毛豆車(chē)主向《國(guó)際金融報(bào)》記者反映，不少毛豆車(chē)主都是看到毛豆新車(chē)網(wǎng)的廣告而關(guān)注到的這家買(mǎi)車(chē)平臺(tái)，其廣告提到的就是“買(mǎi)新車(chē)”，而不是“租新車(chē)”。而且在銷(xiāo)售過(guò)程中，銷(xiāo)售人員半句不提“租車(chē)”，有的銷(xiāo)售人員直接就是說(shuō)“買(mǎi)車(chē)”，這存在“消費(fèi)欺詐”的嫌疑。
毛豆新車(chē)網(wǎng)自成立以來(lái)，為擴(kuò)大市場(chǎng)份額，進(jìn)行了不少的廣告投放，很多消費(fèi)者都對(duì)其廣告耳熟能詳，如“買(mǎi)新車(chē)，上毛豆”“毛豆新車(chē)網(wǎng)，0到1成首付買(mǎi)新車(chē)”“首付3000元起開(kāi)新車(chē)”等，這讓消費(fèi)者在心中將毛豆新車(chē)網(wǎng)默認(rèn)為汽車(chē)電商平臺(tái)。在廣告投放上，毛豆新車(chē)網(wǎng)并未提及融資租賃的概念，再加上在銷(xiāo)售上弱化甚至避談融資租賃等字眼，很容易誘導(dǎo)消費(fèi)者誤認(rèn)為是分期購(gòu)車(chē)。
一位資深律師向記者表示，毛豆新車(chē)網(wǎng)在廣告層面有誤導(dǎo)的嫌疑，在簽合同之前即使是有法律知識(shí)基礎(chǔ)的人也難以分辨這是買(mǎi)車(chē)還是“租車(chē)”，所以毛豆新車(chē)網(wǎng)應(yīng)該在銷(xiāo)售過(guò)程中跟客戶明確是租車(chē)還是買(mǎi)車(chē)。
為更加接近事件真相，《國(guó)際金融報(bào)》親自充當(dāng)了一回購(gòu)車(chē)者。
在與毛豆新車(chē)網(wǎng)一位銷(xiāo)售人員方圓(化名)取得聯(lián)系后，其便直接約記者去看車(chē)。當(dāng)記者問(wèn)到在毛豆上買(mǎi)車(chē)流程時(shí)，方圓表示，“就是一個(gè)分期方案、一個(gè)首付款和一個(gè)月供，其次是看你的征信，看你想做幾成(首付幾成)。”其還強(qiáng)調(diào)，“我們這邊是包牌照、購(gòu)置稅，都包辦。”
隨后，方圓又用“明天過(guò)來(lái)看車(chē)報(bào)銷(xiāo)路費(fèi)”“明天有活動(dòng)，優(yōu)惠比平時(shí)大”等好處邀請(qǐng)記者看車(chē)，在記者表示“不急著買(mǎi)車(chē)”后，他依然不停地勸說(shuō)記者，“買(mǎi)就在一瞬間，不買(mǎi)能考慮好幾年”“早買(mǎi)早享受”……
在記者未提到“融資租賃”字眼之前，方圓并未主動(dòng)提起相關(guān)話題。在記者主動(dòng)提及融資租賃概念后，方圓才表示，這其實(shí)也是一種貸款模式，只不過(guò)是從國(guó)外引進(jìn)的新模式。
據(jù)記者近期調(diào)查跟蹤，本次投訴毛豆新車(chē)網(wǎng)“買(mǎi)車(chē)變租車(chē)”的車(chē)主大多數(shù)都跟吳遜一樣偏年輕，或者是走向另外一個(gè)極端——年紀(jì)偏大，所購(gòu)車(chē)輛的廠商指導(dǎo)價(jià)也絕大部分在15萬(wàn)元以下。這部分客戶經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，法律意識(shí)也相對(duì)薄弱。
而毛豆新車(chē)網(wǎng)通過(guò)其低門(mén)檻、低首付且手續(xù)簡(jiǎn)單、審批速度快、有優(yōu)惠等介紹邀請(qǐng)車(chē)主盡快看車(chē)，讓車(chē)主在消費(fèi)沖動(dòng)階段迅速訂車(chē)、簽合同，不少?zèng)]有存款或者存款較少的年輕人以及缺乏征信背書(shū)的低線城市消費(fèi)者很快就會(huì)“陷進(jìn)去”。
對(duì)于車(chē)主投訴的“買(mǎi)車(chē)變租車(chē)”事件，毛豆新車(chē)網(wǎng)方面向《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，其實(shí)“買(mǎi)車(chē)變租車(chē)”事件根本不存在，毛豆都是按照法律合法合規(guī)進(jìn)行操作的。“所有的買(mǎi)車(chē)用戶在購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛和提車(chē)時(shí)都會(huì)錄一個(gè)視頻，他們都很清楚融資租賃的這個(gè)模式，包括知道合同里面的所有過(guò)程，只是現(xiàn)在有些用戶還不起錢(qián)了，他們不想承認(rèn)了，想退車(chē)”。
另外，毛豆方面表示，車(chē)主的還款記錄跟銀行是連上征信系統(tǒng)的，如果車(chē)主出現(xiàn)逾期，銀行征信系統(tǒng)也會(huì)有問(wèn)題。
在與記者的溝通過(guò)程中，方圓也向記者指出，毛豆新車(chē)網(wǎng)的模式是毛豆做第三方擔(dān)保，銀行直接放款的模式。方圓朋友圈中一張截圖顯示，客戶通過(guò)毛豆獲得了工商銀行8.88萬(wàn)元的汽車(chē)分期額度，需要客戶去工商銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理汽車(chē)專項(xiàng)分期面簽業(yè)務(wù)。
不少車(chē)主告訴記者，也正是因?yàn)槿绱耍麄兏訄?jiān)信這是銀行分期購(gòu)車(chē)的模式。有關(guān)銀行直接放款一事，記者也得到了毛豆方面的證實(shí)，其稱資方并不止這兩個(gè)，車(chē)主在銀行也確實(shí)有貸款記錄，“融資租賃合同里面會(huì)寫(xiě)，跟銀行是什么關(guān)系”。當(dāng)記者追問(wèn)在吳遜融資租賃合同中沒(méi)有看到和銀行關(guān)系的描寫(xiě)部分時(shí)，毛豆方面則稱，跟車(chē)主簽的文件還有多個(gè)，如簽前告知書(shū)等。
但吳遜告訴記者，他并沒(méi)有收到過(guò)類(lèi)似的短信，也沒(méi)有去銀行辦過(guò)相關(guān)業(yè)務(wù)，與銀行之間也沒(méi)有簽署過(guò)任何協(xié)議，所有的合同都是與毛豆新車(chē)網(wǎng)方面簽的，即一個(gè)融資租賃合同及其補(bǔ)充協(xié)議。也有車(chē)主表示，我名下沒(méi)車(chē)，為什么在銀行會(huì)有貸款?
對(duì)此，一位長(zhǎng)期從事與銀行對(duì)接融資租賃行業(yè)的從業(yè)人員向《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，銀行確實(shí)與融資租賃公司有合作產(chǎn)品，本質(zhì)是為了給銀行引流，而融資租賃平臺(tái)也可以賺取利率差(銀行放給平臺(tái)的利率和平臺(tái)放給客戶的利率之間的差額)，但一般客戶都是直接與融資租賃平臺(tái)簽訂合同。
另外，對(duì)于方圓向記者提到的“包牌照”、“包購(gòu)置稅”、“包第一年保險(xiǎn)”，其他車(chē)主也表示，其銷(xiāo)售人員也是這樣進(jìn)行推銷(xiāo)的，但到最后發(fā)現(xiàn)，這些實(shí)際都被算進(jìn)了最后的貸款金額中。
4 低首付高利率
事實(shí)上，在毛豆新車(chē)網(wǎng)對(duì)低首付進(jìn)行廣泛宣傳時(shí)，還忽略了另一個(gè)事實(shí)，那就是高利率。
在毛豆新車(chē)網(wǎng)官網(wǎng)或是手機(jī)APP端，首付數(shù)額以及月供數(shù)額隨處可見(jiàn)，但利率卻從未出現(xiàn)，包括在記者詢問(wèn)具體利率時(shí)，方圓也是含糊其辭，僅稱是銀行根據(jù)個(gè)人征信做的方案。不過(guò)，根據(jù)毛豆新車(chē)網(wǎng)公布的首付和月供，消費(fèi)者可以大概推算出所承擔(dān)的利率成本。
以毛豆新車(chē)網(wǎng)官網(wǎng)首頁(yè)爆款車(chē)型五菱宏光S3 2019款1.5L手動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)型為例，其廠商指導(dǎo)價(jià)5.98萬(wàn)元，若分期方案為首付一成，24期的總共需要還款約8.8萬(wàn)元，年利率約26.2%;同理計(jì)算，36期的年利率約21.66%;48期的年利率約為19%。若首付兩成，24期年利率約為28.4%;36期年利率約為23.23%;48期年利率約為20.24%。
從上述年利率可以看出，毛豆新車(chē)網(wǎng)的平均年利率雖不屬于高利貸，但對(duì)于毛豆新車(chē)網(wǎng)收入較少且缺少其他資質(zhì)的客戶群體來(lái)說(shuō)，實(shí)屬不低。
一位銀行從業(yè)人員向《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，毛豆新車(chē)網(wǎng)通過(guò)這樣的方式，鼓勵(lì)客戶做低首付和長(zhǎng)期的金融方案，這對(duì)于毛豆來(lái)說(shuō)，貸款總額越高，貸款期限越長(zhǎng)，賺的就越多。而對(duì)于毛豆新車(chē)網(wǎng)的目標(biāo)人群(偏年輕、偏老齡)來(lái)說(shuō)，并不能一眼透過(guò)低首付和月供來(lái)直接看到背后的高利率。
汽車(chē)分析師任萬(wàn)付向《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，毛豆的這種“套路”也是充分抓住了這部分消費(fèi)者的心理，一方面是低首付“占便宜”的心理，另一方面這部分人群相對(duì)缺乏法律保護(hù)意識(shí)，對(duì)于如何保護(hù)自己的合法權(quán)益還是一知半解。
上述銀行從業(yè)人員也認(rèn)為，毛豆新車(chē)網(wǎng)本身客戶目標(biāo)群體非常精準(zhǔn)。“單價(jià)不高的車(chē)都需要分期以及低首付，說(shuō)明這類(lèi)人群對(duì)車(chē)有剛需且真的缺錢(qián)，有剛需說(shuō)明對(duì)價(jià)格(利率)不會(huì)太敏感，而低首付可以降低這類(lèi)人群購(gòu)買(mǎi)門(mén)檻”。
對(duì)于控制“次貸”客戶風(fēng)險(xiǎn)，高利率就是法寶之一，上述銀行從業(yè)人士指出，對(duì)于毛豆來(lái)說(shuō)，其可以利用額度小、比較分散以及利率高來(lái)覆蓋稍高的不良率，保證盈利水平。在如今很多賣(mài)車(chē)本身并不賺錢(qián)的時(shí)候，很多包括4S店在內(nèi)的平臺(tái)利潤(rùn)都早已經(jīng)開(kāi)始往金融方面靠攏。
5 “買(mǎi)變租”的本質(zhì)
如果毛豆新車(chē)網(wǎng)僅僅是通過(guò)高利率來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)，只要在法律范圍允許內(nèi)，或許車(chē)主們并不會(huì)群起而攻之，如今他們更加在意的問(wèn)題是在其不知情的情況下，在毛豆平臺(tái)上買(mǎi)車(chē)變成了租車(chē)。
這里的“租車(chē)”其實(shí)是指融資租賃，這是一種以租代購(gòu)的方式。一位汽車(chē)融資租賃企業(yè)高管向《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，在中國(guó)，融資租賃方式相對(duì)傳統(tǒng)金融方式來(lái)說(shuō)起步較晚，一般來(lái)說(shuō)，融資租賃期間，為方便公司管理和保障公司權(quán)益，租賃物所有權(quán)登記在公司名下，等融資租賃期滿，客戶可以選擇將租賃物轉(zhuǎn)至自己名下，這樣就完成了整個(gè)融資租賃過(guò)程，如果客戶在中途存在逾期，為保障公司利益，公司可以將租賃物收回并處置來(lái)彌補(bǔ)損失。
上述高管表示，融資租賃讓客戶低門(mén)檻購(gòu)車(chē)，也讓公司能夠控制風(fēng)險(xiǎn)，是雙贏。但很多消費(fèi)者對(duì)這一模式仍非常陌生，很多都無(wú)法接受以租代購(gòu)的模式，所以在銷(xiāo)售過(guò)程中，他們也并不會(huì)跟客戶主動(dòng)提及融資租賃概念。
在記者的調(diào)查采訪中，大部分車(chē)主在得知自己買(mǎi)車(chē)變租車(chē)后，仍不清楚融資租賃的概念，還認(rèn)為是普通的經(jīng)營(yíng)性租賃;雖然最后正常還款后可以選擇過(guò)戶到自己名下，但無(wú)形中就像買(mǎi)了一輛二手車(chē)。
任萬(wàn)付表示，正是因?yàn)檫@樣，不少融資租賃公司都選擇了一些“套路”。
而這些“套路”從法律上也難究其錯(cuò)。多位資深律師向記者表示，毛豆新車(chē)網(wǎng)從廣告到簽訂合同，再到最后催收等涉及的面很廣，很難判定其是否真的涉嫌“消費(fèi)欺詐”、“暴力催收”等，從法律流程上看，車(chē)主確實(shí)簽訂了相關(guān)的《融資租賃合同》，不過(guò)對(duì)于相當(dāng)復(fù)雜的合同，消費(fèi)者還是很難理解。
上海市海華永泰律師事務(wù)所律師陳元熹向記者指出，目前更多地是提醒消費(fèi)者，在涉及借貸時(shí)，一定要仔細(xì)了解過(guò)合同后再簽字，在無(wú)法接受融資租賃模式時(shí)，不要貿(mào)然簽字。
對(duì)于毛豆新車(chē)網(wǎng)“買(mǎi)車(chē)變租車(chē)”事件，記者將持續(xù)跟蹤報(bào)道。
