稅延養(yǎng)老險怎么買？(理財參謀)

居民投保人購買稅延養(yǎng)老險后，可以轉(zhuǎn)換產(chǎn)品，若在同一家保險公司內(nèi)轉(zhuǎn)換，不收取費用。如轉(zhuǎn)至其他保險公司，就會產(chǎn)生相應(yīng)費用。目前稅延養(yǎng)老險產(chǎn)品基本支持線上線下多渠道投保，一定要選擇正規(guī)保險公司的產(chǎn)品

隨著國內(nèi)個人稅收遞延型養(yǎng)老保險試點在上海等地實施，今年下半年以來，多家保險機構(gòu)的首單稅延養(yǎng)老產(chǎn)品落地。稅延養(yǎng)老險即個稅遞延型養(yǎng)老保險，是指投保人在稅前列支保費，在領(lǐng)取保險金時再根據(jù)當(dāng)期稅率繳納稅款。

按照銀保監(jiān)會、財政部、人社部、國稅總局聯(lián)合發(fā)布的《個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品開發(fā)指引》，目前市面上推出的稅延養(yǎng)老險提供養(yǎng)老年金給付、全殘保障和身故保障3項保險責(zé)任，分為收益確定型(A類)、收益保底型(B類)、收益浮動型(C類)3類4款產(chǎn)品。其中，收益保底型產(chǎn)品可細(xì)分為每月結(jié)算收益的產(chǎn)品(B1款)和每季度結(jié)算收益的產(chǎn)品(B2款)。

整體上看，各家險企均比較注重滿足投保人養(yǎng)老資金在安全性、收益性和長期性上的需求。如泰康養(yǎng)老稅延養(yǎng)老險A款固定年化3.5%收益，B1款保證年化2.5%收益，每月公布結(jié)算利率、年復(fù)利;B2款保證年化2.5%收益，每季度公布分紅情況;C款沒有保證收益，完全浮動收益，每日公布單位凈值。同時產(chǎn)品支持保證返還賬戶價值終身領(lǐng)取和固定期限15年、20年、30年等4種領(lǐng)取方式。

以某居民45歲購買個人稅延養(yǎng)老險為例，繳費15年，按照年化收益4.5%測算，60歲退休領(lǐng)取時，其個人稅延養(yǎng)老險賬戶價值為25萬多元，如果固定領(lǐng)取15年，每月可領(lǐng)養(yǎng)老金1746元，每月納稅131元，實得1615元。

根據(jù)規(guī)定，居民投保人購買稅延養(yǎng)老險后，可以轉(zhuǎn)換產(chǎn)品。若在同一家保險公司內(nèi)轉(zhuǎn)換產(chǎn)品，不收取費用。如轉(zhuǎn)至其他保險公司，就會產(chǎn)生相應(yīng)費用。如某險企規(guī)定，若跨公司轉(zhuǎn)換稅延養(yǎng)老險產(chǎn)品，前3年單年度會產(chǎn)生賬戶價值3%、2%、1%的費用。若在稅延額度內(nèi)，在同一公司內(nèi)，還可對幾款產(chǎn)品進(jìn)行自由組合、打包購買。

業(yè)內(nèi)人士提醒，凡符合政策規(guī)定，年滿16周歲以上，且投保時年齡未達(dá)到國家規(guī)定退休年齡的個人，均可作為被保險人參保。此外，目前稅延養(yǎng)老險產(chǎn)品基本支持線上線下多渠道投保，但是一定要選擇正規(guī)保險公司的產(chǎn)品，仔細(xì)閱讀保險條款，以免事后發(fā)生糾紛。值得注意的是，參保人在年滿60周歲前且未開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金時發(fā)生全殘或身故的，保險公司應(yīng)一次性給付產(chǎn)品賬戶價值并扣除對應(yīng)的遞延稅款，同時按照產(chǎn)品賬戶價值的5%額外給付保險金。

為滿足不同群體的差異化養(yǎng)老儲備需求，很多險企還提供稅延計算器服務(wù)，消費者可以通過輸入年齡、月收入等信息，免費測算自己每月可享受的稅延額度和最佳投保金額，以及當(dāng)月可少交的稅款等。