“眼看他起高樓，眼看他宴賓客，眼看他樓塌了……”
現(xiàn)金貸在2017年尾的折戟，并非在講述暴利時代終結(jié)的哀悼故事，而是敲響了耐心深耕、精于風(fēng)控、堅固壁壘的警鐘。
大數(shù)據(jù)、AI等技術(shù)和手段的出現(xiàn)，給行業(yè)提供更多想象力和充滿熱望的機(jī)會。當(dāng)大起大落成為時過境遷，有別于單純現(xiàn)金借貸，基于大數(shù)據(jù)的，具有更加完善信貸消費體系的微金融或?qū)⒃杏八从械木薮蟀l(fā)展空間。
在積木盒子CEO謝群看來，兩個全球性的趨勢和痛點正在為網(wǎng)貸行業(yè)帶來新的契機(jī)：一方面，人們對美好生活的追求為適度的提前消費創(chuàng)造了基礎(chǔ)；另一方面，處于創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)中的小微經(jīng)營者有著對資金的強(qiáng)烈需求。
據(jù)了解，積木盒子在資產(chǎn)端專注于個人消費信貸和小微企業(yè)經(jīng)營貸。近日，積木盒子發(fā)布2017年年報，其中，筆均融資金額0.25萬元，這也與其精耕微金融的定位不謀而合。
“善刀而藏”？ 積木盒子的價值之選
如果說，早期多數(shù)磨刀霍霍的網(wǎng)貸玩家是鋒芒外露，那么積木盒子近年來的網(wǎng)貸之路有點“善刀而藏”的感覺。
積木盒子成立于2013年，據(jù)其2017年年報顯示，平臺累積成交規(guī)模為437億元。從同期成立的網(wǎng)貸平臺上看，積木盒子的體量難以言大，不熟悉的人似乎難以想象那個曾有過“10個月破10億”、“2年拿下3輪1.5億美金融資”的黑馬之姿。
在互聯(lián)網(wǎng)金融井噴之時，是在流量競爭中依據(jù)自身的優(yōu)勢迅速做大，還是在資產(chǎn)的組建中打造堅固的壁壘，積木盒子選擇了后者。
然而自斂其才不一定是淺嘗輒止，也許是在瞄準(zhǔn)時機(jī)。
隨著經(jīng)濟(jì)社會的不斷發(fā)展，居民消費意識不斷增強(qiáng)，2017年，消費信貸迎來了井噴式爆發(fā)。根據(jù)清華大學(xué)中國與世界經(jīng)濟(jì)研究中心發(fā)布的《2017中國消費信貸市場研究》顯示，截至2017年10月，中國居民消費信貸占全國金融機(jī)構(gòu)各項貸款總規(guī)模比例為24.8%，達(dá)到30.6萬億元人民幣。
在消費信貸上，積木盒子聚焦在一二線經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市，人群則為白領(lǐng)或工薪階層，收入穩(wěn)定，征信記錄相對的健全，并且大部分都擁有至少一張信用卡，存在海量的網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)。在業(yè)務(wù)上，優(yōu)選基于互聯(lián)網(wǎng)的場景的消費分期，目前切入的消費場景，借款需求都是在幾千塊錢，甚至幾百塊錢的消費金融，同時不斷提升線上借貸的體驗和效率。
此外，積木盒子深耕于小微企業(yè)經(jīng)營貸服務(wù)。有數(shù)據(jù)顯示，截至2016年底，全國已有8700多萬市場經(jīng)營主體，90%以上是小微企業(yè)。截止到2013年，全國小微企業(yè)的融資需求總額為39.5萬億元，而當(dāng)年銀監(jiān)會公布的小微企業(yè)貸款余額僅為17.8萬億元，這意味著有近22萬億的資金需求尚未得到滿足。
據(jù)了解，積木盒子的小微企業(yè)經(jīng)營貸集中于三四線以下的城市或農(nóng)村，服務(wù)現(xiàn)金收入比較穩(wěn)定的微型企業(yè)主、個體工商戶、種植養(yǎng)殖戶。正如積木拼圖集團(tuán)CEO、積木盒子創(chuàng)始人董駿所言，“金碧輝煌”的傳統(tǒng)金融體系未能滿足的類似夫妻店的小微金融需求，也給互金平臺帶來了另一藍(lán)海。
積木盒子在資產(chǎn)端精耕個人消費信貸和小微企業(yè)經(jīng)營貸數(shù)年，讓其在這兩塊萬億級市場擁有不可小覷的優(yōu)勢。
敬畏監(jiān)管、敬畏風(fēng)險、敬畏投資人
在網(wǎng)貸行業(yè)的“快、偏、亂”潮退之后，未來發(fā)展靠契機(jī)更要靠敬畏的力量。
2016年以來，網(wǎng)貸行業(yè)相關(guān)政策相繼出臺，監(jiān)管意在引導(dǎo)網(wǎng)貸回歸信息中介初心，并從小額分散、資金存管、信息披露等方面將行業(yè)引入健康合規(guī)有序的發(fā)展軌道。
“在合規(guī)的主旋律下，我們對監(jiān)管和風(fēng)險充滿敬畏，在擁抱監(jiān)管、夯實合規(guī)業(yè)務(wù)的同時，也積極改善用戶體驗”。適逢積木盒子2017年報發(fā)布，CEO謝群同時發(fā)布了內(nèi)部寄語，其中提到了關(guān)于敬畏的三個關(guān)鍵詞。
第一，敬畏監(jiān)管。謝群表示，積木盒子在過去一年里,對照各類監(jiān)管指引，積極向合規(guī)靠攏。
在資金存管方面，作為業(yè)內(nèi)“首個吃螃蟹的人”，2015年7月積木盒子上線銀行資金存管系統(tǒng)。
在小額分散方面，根據(jù)積木盒子2017年報數(shù)據(jù)顯示，積木盒子筆均融資金額0.25萬元，遠(yuǎn)低于監(jiān)管限額個人20萬，企業(yè)100萬的要求。
在信息披露方面，目前，積木盒子官網(wǎng)披露了包括股東信息、運營數(shù)據(jù)、備案信息等10多項內(nèi)容。同時，成為首批接入中國互金協(xié)會登記披露信息平臺的單位之一。
第二，敬畏風(fēng)險。謝群提到，積木盒子對風(fēng)險的敬畏不僅體現(xiàn)在違背金融和信貸本質(zhì)的業(yè)務(wù)不去碰，也反映在其深知稍有不慎，合規(guī)的業(yè)務(wù)也會爆發(fā)出風(fēng)險。
據(jù)了解，積木盒子在評估消費信貸資產(chǎn)時，其線上風(fēng)控模型接入幾十個不同的核心數(shù)據(jù)源，根據(jù)借款人的授權(quán)，獲取到近千個不同信息維度數(shù)據(jù)分析體系，并且根據(jù)客戶不同借款的用途或者借款的場景，建立各種各樣的模型進(jìn)行風(fēng)險的判斷。
對于小微經(jīng)營業(yè)主，積木盒子與“積木系”小微信貸服務(wù)商——積木時代聯(lián)手，其風(fēng)控手段主要基于以下幾個方面：線下的風(fēng)控模式結(jié)合線上的數(shù)據(jù)能力，借鑒和改良德國IPC技術(shù)用于風(fēng)控把握；進(jìn)行實地調(diào)查，采集合適的生意信息，通過信息交叉驗證，貸前、貸中、貸后全流程風(fēng)控；考察借款人的資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流、道德的風(fēng)險；對非標(biāo)準(zhǔn)化生意模式進(jìn)行因地制宜的風(fēng)控和審批。
第三，敬畏投資人。謝群表示，除了平臺內(nèi)部成立“敬畏群”，第一時間回應(yīng)投資人的意見和問題之外，積木盒子依然保持著公司自成立以來由CEO參加的每周“周一見”活動，并在QQ群交流的基礎(chǔ)上，增加了微信等其他溝通渠道。在2017年，積木盒子的管理團(tuán)隊拜訪了更多的城市，與當(dāng)?shù)赝顿Y人見面，介紹平臺的新進(jìn)展，解答投資人的問題。
敬畏監(jiān)管、敬畏風(fēng)險、敬畏投資人，深諳這三大關(guān)鍵詞，在2017年底，積木盒子在第三方評級的合規(guī)和信披得分位居前列。
在金融市場沉浮，有人追尋暴利，有人埋首風(fēng)控，有人隨波逐流，有人堅固壁壘，有人跑馬圈地，也有人靜待風(fēng)來……唯待時間證明，曾經(jīng)的取舍哪些是真正的價值之選。
