價格低、門檻低、保障高，一杯奶茶錢即可買到百萬元級別的補充醫療保障
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“物美價廉”?的惠民保如何持續“惠民”？
本報記者 李丹青 《工人日報》（2023年07月06日 04版）
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近年來，惠民保以其價格親民、參保門檻低、保障高等優勢，在不少地方落地開花，受到越來越多市民的青睞。但參保人群年齡偏高、參保率較低等潛在風險隱患，引發市場對其可持續發展的擔憂。想要持續“惠民”，惠民保需要進一步提升產品吸引力和可及性。
“一年僅需88元，就可獲得超300萬元保障”“不限年齡、不限職業、不限戶籍、不限健康狀況”……最近，多地陸續上線2023年度惠民保，引發廣泛關注。
自2015年深圳市試點推出第一款惠民保類產品后，這類城市定制型商業醫療保險便以其價格親民、參保門檻低、保障高等優勢，在不少地方落地開花。推出之后，惠民保受到越來越多市民的青睞，“花一杯奶茶錢，就能買到一份百萬元級別的醫療保障，真香”。
不過，在惠民保高歌猛進之時，參保人群年齡偏高、參保率較低、逆向選擇問題等潛在風險隱患，也日益引發市場對其可持續發展的擔憂。
產品升級、保障加量
惠民保是由地方政府相關部門指導、保險公司商業運作、居民自愿參保的一種補充醫療保險產品。“總的來說，惠民保的保障責任主要分為對基本醫保目錄內自付費用的保障，以及醫保目錄外的自費醫療費用保障。”南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心主任朱銘來介紹說。
今年3月，該中心聯合圓心惠保發布的《惠民保發展模式研究報告》（以下簡稱《報告》）顯示，截至去年12月底，全國共上線246款惠民保產品，累計保費規模約320億元，總參保人次已達2.98億，覆蓋了29個省份、150多個地區。
記者梳理上海、深圳、成都等地上線的2023版惠民保產品發現，今年，這些地方普遍對產品進行了迭代升級。
其中，2023年“滬惠保”保費維持129元不變，保障升級，基礎免賠額從去年的2萬元/年降低至1.6萬元/年，國內特定高額藥品增加至36種，覆蓋28種病癥，還能享受指定醫保外2種新冠藥品97折購藥權益。
成都“惠蓉保”在保持59元保費不變的情況下，新增了全自費海外特定高額藥品費用保障；針對連續參保人員，醫保范圍內個人自付醫療費用的年度累計起付線降至8000元、醫保范圍外個人自費醫療費用的年度累計起付線降低至1.3萬元；醫保范圍外個人自費醫療費用的報銷比例提升至30%。
深圳惠民保保費雖從39元增至88元，但保障不斷升級，基本醫保二次報銷比例提高到80%，新增醫保目錄外住院、門診高額醫療費用保障、罕見病高價自費特效藥保障等保障。同時，免費提供癌癥早篩、代煎中藥、健康測評、圖文問診、健康直播、疾病評估等6項增值健康服務。
參保率低、逆向選擇風險高引擔憂
作為一項普惠性醫保產品，惠民保備受歡迎。前不久，深圳市民張先生用醫保個人賬戶中的余額，為一家老小投保了惠民保，“老人小孩都能參保，直接走個人賬戶支付，每人88元，買一份補充醫療保障，方便、劃算又安心。”
然而，在保持強勁發展勢頭的同時，惠民保參保率不足、易引發逆向選擇風險等問題逐漸暴露，這些被視作其能否健康運營的關鍵因素。
前述《報告》以公開過相關數據的86款產品為例進行分析，所有產品參保率的均值為19.3%，其中51款產品的參保率在15%以下。另一份來自中再壽險的數據顯示，2022年惠民保平均參保率15.3%，與2021年的平均參保率15.2%基本持平。
眾所周知，保險產品遵從“大數法則”，只有參保人數足夠多、資金池足夠大時，才能更好地分散風險。有專業人士認為，惠民保要實現穩健經營，參保率需達到70%以上才能規避風險。參保率不足，后繼可能乏力。
與此同時，不限既往癥史的低門檻，使得一些患病風險偏高的群體更愿意投保，無形中增加了惠民保的逆向選擇風險。
部分地區中老年參保群體占比偏大，增加了惠民保的賠付和運營壓力。如，2022年天津惠民保參保人的平均年齡高達58歲；從2022年“滬惠保”賠付年齡情況分布來看，51歲以上年齡段群體占到總賠付的62%。
中國社會科學院世界社保研究中心主任鄭秉文曾撰文表示，惠民保具有公共性、普惠性、地域性、高杠桿等特點，目前在賠付上可能存在兩個極端，一個是賠不出去，一個是賠穿底。
惠民保需吸引更多人群參保
“物美價廉”的惠民保如何實現可持續發展，是多方關注的焦點。
2021年5月，原銀保監會印發《關于規范保險公司城市定制型商業醫療保險業務的通知》，對保障方案制定、經營風險、業務和服務可持續性以及市場秩序等方面提出要求，明確指出要堅持穩健經營、提供專業服務、增強風險控制能力。
隨后，2022年初下發的《關于印發商業健康保險發展問題和建議報告的通知》強調，要保證城市定制醫療項目的可持續性。如增強參保人群黏性，確保項目長期可持續、穩定參保群眾長期保障預期；通過開放基本醫保居民個人賬戶等方式吸引更多人群參保。
對外經濟貿易大學保險學院教授、副院長孫潔表示，惠民保蓬勃發展的背后面臨著可持續發展的挑戰，其市場反響低于預期。她建議加大對惠民保的政策支持力度，加強部門聯動對惠民保提供支持，明確地方醫保局應參與支持惠民保的健康可持續發展，同時對年輕群體關注度高的疾病提高賠付額度，以提升產品吸引力。
在進一步提高惠民保的可及性和可持續性、增強群眾的投保和續保意愿方面，朱銘來認為，有關部門應探索多元化的籌資模式，建議以出臺政策文件的形式允許使用基本醫保個人賬戶余額為本人和家庭成員進行繳費，還應打破現有的戶籍限制，將新市民納入承保范圍。
