“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管防控要在維權(quán)和懲戒之前

因?yàn)闊o(wú)力償還高額貸款和追債壓力，高校學(xué)生從高樓一躍而下，年輕的生命黯然隕落，其家庭永遠(yuǎn)走不出悲情與傷痛……這不是小說(shuō)里的情節(jié)，而是已經(jīng)發(fā)生多起的真實(shí)事件。造成年輕學(xué)生負(fù)債后自殺的根源，就是近年頗為流行的“校園貸”及其變種。

“校園貸”悲劇與放貸方的“套路”高招有關(guān)，也和受害者辨別意識(shí)差、外部監(jiān)督缺位有關(guān)。對(duì)此，不同專家和媒體已做過(guò)不少分析，但很少有人意識(shí)到。從經(jīng)濟(jì)學(xué)上看，“校園貸”的本質(zhì)是一種非常規(guī)的“信用經(jīng)濟(jì)”，是一種風(fēng)險(xiǎn)很大的金融活動(dòng)，其害人也好，難監(jiān)管也罷，其實(shí)都與之相關(guān)。

信用經(jīng)濟(jì)是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本模式，這個(gè)模式得以運(yùn)轉(zhuǎn)，依賴的是契約精神和合法監(jiān)督下的利益博弈，這兩個(gè)要素缺一不可。但是，之所以把“校園貸”看成加引號(hào)的“信用經(jīng)濟(jì)”，就是因?yàn)樗砻嫔弦矒碛幸?guī)范經(jīng)濟(jì)模式的特點(diǎn)——確定的交易平臺(tái)、還貸周期和償還機(jī)制。但是，有很多“校園貸”存在大量不規(guī)范的問(wèn)題，比如平臺(tái)混亂、放貸門(mén)檻低、交易不透明、違法催債等，其中任何一點(diǎn)，都會(huì)讓缺乏社會(huì)閱歷的大學(xué)生陷入困境，乃至被逼上自殺的絕境。

“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、防控要在維權(quán)和懲戒之前。合理防控，首先要明確的是分類監(jiān)管原則，并由此建立一套完備的分類機(jī)制。很多人忽視的是，“校園貸”亂象最根本的問(wèn)題在于其種類的混亂，因此產(chǎn)生了對(duì)應(yīng)的監(jiān)管部門(mén)不明確、監(jiān)管方式混亂等問(wèn)題。有些“校園貸”打著鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)的旗號(hào)，實(shí)際上是在“收智商稅”，用一個(gè)又一個(gè)虛假的目標(biāo)引誘他們陷進(jìn)去。還有些“校園貸”并無(wú)市場(chǎng)準(zhǔn)入資質(zhì)，但動(dòng)用各種資源把自己吹得天花亂墜，用各種好看的“金融產(chǎn)品”來(lái)誘惑年輕人。這固然跟受害者缺乏金融知識(shí)和防范意識(shí)有關(guān)，但不少“校園貸”的“套路”實(shí)在花樣繁多，令人目不暇接，甚至與正規(guī)的金融產(chǎn)品混在一起，辨別清楚并不容易。

正因?yàn)檎婕匐y辨，一些年輕人分不清“校園貸”和正規(guī)金融產(chǎn)品的區(qū)別。如果他們能像對(duì)待傳銷一樣敏感對(duì)待“校園貸”，還會(huì)有那么多人上當(dāng)嗎?傳銷如今已經(jīng)陷入了“人人喊打”的境地，多數(shù)人也能認(rèn)清傳銷的面貌，這跟長(zhǎng)期以來(lái)相關(guān)部門(mén)對(duì)此問(wèn)題的合理宣傳、有效監(jiān)管有關(guān)。所以，到底誰(shuí)是合規(guī)的，誰(shuí)是違規(guī)的，不應(yīng)該由借貸平臺(tái)解釋，如何“定性”，應(yīng)該交由監(jiān)管部門(mén)和法律法規(guī)去做。在這個(gè)基礎(chǔ)上，再明確“校園貸”的不同分類，金融類也好，教育類也罷，監(jiān)管起來(lái)，都能找到具體的責(zé)任部門(mén)。

防控“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)要落到實(shí)處，還需要多部門(mén)聯(lián)動(dòng)。2016年，教育部和銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，其中提到建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制。這個(gè)監(jiān)測(cè)機(jī)制，依賴多部門(mén)多領(lǐng)域的合作，比如，政府的金融監(jiān)管部門(mén)、銀監(jiān)局要格外注重網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)的監(jiān)管，提升借貸平臺(tái)的準(zhǔn)入門(mén)檻，加強(qiáng)資質(zhì)檢驗(yàn)的力度，并及時(shí)對(duì)外公開(kāi)失信機(jī)構(gòu)和失信人的信息。與此同時(shí)，大學(xué)教育、宣傳和安全部門(mén)也要格外警惕“校園貸”各種“進(jìn)校園”的現(xiàn)象，不管它是以線下聯(lián)絡(luò)的方式進(jìn)入的，還是直接在網(wǎng)上誘惑學(xué)生，都應(yīng)該被納入日常監(jiān)測(cè)范圍。由此一來(lái)，就解決了“校園貸”分散性強(qiáng)、花樣繁多帶來(lái)的隱患。

需要指出的是，“校園貸”的花樣繁多，騙術(shù)層出不窮，相對(duì)而言，懲處具有一定的滯后性，等懲處落下時(shí)，受害者權(quán)益已經(jīng)受到傷害。從此前案例看，很多受害的年輕人投訴無(wú)門(mén)，只好找媒體求助，即使在多方幫助后懲處了違規(guī)平臺(tái)，但整個(gè)流程走下來(lái)，受害者的學(xué)業(yè)和生活也被嚴(yán)重耽誤了，這更加凸顯了做好前置性防控措施的必要性。

對(duì)于“校園貸”的問(wèn)題，年輕人的自我保護(hù)能力的培養(yǎng)也是很必要的，有時(shí)甚至比外界的監(jiān)管還重要。因?yàn)樵倬珳?zhǔn)的監(jiān)管，也很難確保沒(méi)有漏網(wǎng)之魚(yú)，而年輕學(xué)生若能清醒對(duì)待“校園貸”的各種騙術(shù)，那些虛假的欺詐就不會(huì)有那么大的殺傷力。因此，防控風(fēng)險(xiǎn)的工作，應(yīng)該落在日常生活中。不論是家庭教育，還是學(xué)校教育，都要反復(fù)強(qiáng)調(diào)“校園貸”一類違規(guī)平臺(tái)的核心特征和風(fēng)險(xiǎn)，幫助年輕人形成不輕易上當(dāng)受騙的心理防線。

要消除“校園貸”的問(wèn)題，可能還需要一個(gè)時(shí)間過(guò)程，但只要多方配合形成合力，加強(qiáng)警惕意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，這些難題都會(huì)逐步化解。